Лекция icon

Лекция




НазваЛекция
Сторінка5/7
Дата26.08.2012
Розмір0.81 Mb.
ТипЛекция
1   2   3   4   5   6   7
^

5. МЕЖДУНАРОДНЫЕ И ОТЕЧЕСТВЕННЫЕ СИСТЕМЫ РАСЧЕТОВ ПЛАСТИКОВЫМИ КАРТОЧКАМИ



Целью созданий платежных ассоциаций является создание стройной системы проведения безналичных расчетов между их участниками. Ассоциациями разрабатываются общие правила по организации и функционированию карточных расчетов. Органы управления таких систем строятся исходя из крупных масштабов их деятельности, например, ассоциация VISA имеет несколько дирекций, каждая из которых отвечает за деятельность в своем регионе. Расходы платежных систем покрываются за счет взносов банков – участников. Которые делаются пропорционально объему проводимых ими карточных операций. Платежные ассоциации выполняют следующие функции:


  • Выдача лицензий на эмиссию пластиковых карточек с логотипом системы;




  • Разработка общих правил ведения операций по карточкам и расчетов между участниками;




  • Разработка новых платежных продуктов и их продвижение на рынке;




  • Охрана патентов и прав;




  • Обмен финансовой информацией между участниками системы;




  • Помощь в функционировании национальных международных систем расчетов.


Важным вопросом в построении деятельности платежных систем является проблема взаимодействия между различными ассоциациями. Для более эффективного взаимодействия необходимо создание процессинговых центров, которые могут проводить авторизации по пластиковым картам разных систем. Процессинговый центр – это юридическое лицо (или его структурная единица), которое обеспечивает информационное и технологическое взаимодействие между участниками расчетов. Взаимодействие разных систем в урегулировании расчетов между участниками выглядит следующим образом:


^ Урегулирование расчетов между разными платежными системами




MasterCard


VISA


Ежедневный зачет взаимных требований

(чистое сольдо)


Бухгалтерские проводки


Бухгалтерские проводки


Дебетование карточного счета владельца карты


Кредитование счета продавца товаров и услуг



1 – операции продавцов товаров и услуг

2 – операции владельцев карточек


Если в платежную систему входит несколько эмитентов, то принципы ее построения следующие:


  1. Все эмитенты обязаны придерживаться правил, существующих в системе по регламентации эмисси карт, взаиморасчетам между участниками системы.




  1. Банки – участники эмитируют карты в едином стандарте и самостоятельно ведут счета по своим картам, обмениваясь информацией с центральной базой данных (центром авторизации).




  1. Центр авторизации обрабатывает запросы из банков и торговых точек, выдает разрешения или отказы на проведение операций по эмитированным картам, рассылает информацию в банки участники системы.




  1. Банки и торгово – сервисные предприятия, входящие в ассоциацию, обслуживают все карточные системы после разрешения Центра авторизации.




  1. Банки – участники проводят между собой расчеты за операции по картам в сроки, которые определены в правилах платежной системы.


В расчетах внутри платежной системы могут существовать следующие схемы:


  1. В системе есть расчетный банк. Процессинговая компания получает от банков – участников доверенности на право распоряжения их корреспондентскими счетами, которые открыты каждым банком в расчетном банке системы. Процессинговая компания формирует для расчетного банка распоряжения о проведении между банками – участниками расчетов. Расчетный банк проводит операции и не позднее двух операционных банковских дней предоставляет информацию банкам – участникам в виде выписок о состоянии счета. Минимальная сумма, которую каждый банк – участник должен размещать на своем корреспондентском счете, не должна быть меньше суммы дневного оборота по карточкам данного банка в торговой сети и пунктах выдачи наличных денег.




  1. В системе нет расчетного банка. Процессинговая компания формирует финансовые сообщения каждому банку – участнику после обработки результатов операций по карточкам. Получив информацию из процессинговой компании, банки – участники самостоятельно проводят свои расчеты.


На сегодняшний день в мире функционирует несколько крупных международных платежных ассоциаций.


Сначала рассмотрим наиболее известные и уже имеющие свои традиции системы.


Ассоциация VISA состоит из более чем 300 000 терминалов, находящихся в 108 странах мира. Данная платежная система предлагает пользователям целую серию карточных продуктов для разных сегментов рынка с учетом финансовых возможностей и интересов владельцев пластиковых карт. Visa International выпускает следующие категории пластиковых карт: PLUS, InterLink, Electron – это дебетовые карточки для банкоматов и POS – терминалов; карты категорий Classic, Business, Premium Gold сочетают в себе и кредитные, и дебетовые функции. Разные категории карт, в зависимости от их «ранга», дают возможность получения дополнительных услуг и льгот. Наибольший спектр дополнительных услуг дает карточка VISA GOLD (у еще называют Premier Card – Премьер Кард), которая рассчитана на высокоплатежеспособных клиентов. Пользователи такой карточки могут иметь, например, такие льготы:

  • Страхование владельца от несчастных случаев при поездках в размере $ 100 – 250 тыс.;

  • Гарантированное бронирование номеров в отелях;

  • Трехмесячное страхование от потери или хищения купленных товаров, оплаченных данной картой;

  • 10% скидка при оплате международных телефонных переговоров;

  • Страховка при авиаперелетах в размере $ 500 тыс.;

  • Гарантийный срок по покупкам – 1 год.


По карте Премьер ее владельцу открывается кредитная линия от минимальной суммы - $ 5 000. В зависимости от кредитоспособности пользователей карточек платежной системы VISA можно классифицировать следующим образом (в порядке возрастания их платежных возможностей):


  • I уровень. В основном пользователи банкоматов (VISA PLUS);

  • II уровень. Новички в системе банковского обслуживания (InterLink);

  • III уровень. Массовый рынок (VISA ELECTRON);

  • IV уровень. Клиенты среднего и чуть выше среднего достатка (VISA CLASSIC, VISA BUSINESS);

  • V УРОВЕНЬ. Клиенты с солидным состоянием (VISA GOLD).


Наряду с ассоциацией VISA в мире действует еще несколько традиционно известных платежных систем. В частности это – MasterCard, American Express, Europay International, Diners Club.


Ассоциации VISA и MasterCard – два основных конкурента на рынке пластиковых карт. Их конкуренция началась в 70-х гг., когда в США сформировалось два лидера по выпуску банковских карт - National Bank Americard (в дальнейшем VISA) и Interbank Card Association (в дальнейшем Master Card).


Платежная ассоциация Europay International была образована в сентябре 1992 г. в результате слияния трех компаний: Eurocard International, Eurocheque International, Eurocheque International Holding. В капитале ассоциации участвуют финансовые институты 22 стран Европы. На долю Europay приходится 59% всех операций с карточками в Европе. Наиболее перспективным рынком распространения карточных продуктов системы, по мнению аналитиков ассоциации, является Россия. В 1988 г. было подписано соглашение между MasterCard и Eurocard International, которое помогло в создании объединенной платежной инфраструктуры.


Крупные отечественные банки тоже стали вступать в международные платежные системы, вливаясь в мировую систему банковских услуг. Для того, чтобы иметь возможность эмитировать карточки известных платежных систем на территории страны, банк должен получить у платежной ассоциации специальную лицензию. Несмотря на негативное влияние августовского кризиса в 1998 г., международные платежные системы действуют достаточно успешно.


В области небанковских карточек безусловные лидеры – это системы Dinners Club International (DCI) и American Express.


Ассоциация Dinners Club International образована в 1950 г. И выпустила свои первые 200 расчетных карточек для работников офисов, расположенных в Empire State Building. Главная задача, которую поставила перед собой данная система, - быть мировым лидером в сегменте карточек туризма и развлечений, предоставляя набор эксклюзивных услуг для частных клиентов, которые обладают высокими доходами и часто совершают деловые и туристические поездки. На сегодняшний день ассоциация – безусловный мировой лидер в этой области, DCI (www.diners.ru) выпущено примерно

9 млн. карточек в 66 национальных валютах. Оборот этой платежной системы только в 1998 г. составил $ 33, 2 млрд., карточки принимаются к обслуживанию в 5 млн. торговых точек и 457 тыс. банкоматов в 201 стране мира. В нашей стране обслуживание карточек началось с 1969 г. Расчетным банком этой системы является « Славянский банк».


Известные платежные ассоциации Europay International, MasterCard International, VISA International условно объединяются под аббревиатурой EMV и совместно контролируют большую часть мирового рынка пластиковых карточек. EMV разрабатывает новые виды микропроцессорных карт (смарт – карт), цель этих разработок – определение минимальной функциональности для обеспечения международной совместимости микропроцессорных карточек разных платежных систем.


Национальные платежные системы страны начали образовываться с 1992 г. первоначально в них предпочитали объединяться не очень крупные банки. Большинство первых систем уже исчезло из экономики страны. Многие их них были поглощены более сильными конкурентами. На сегодняшний день самые известные платежные национальные ассоциации банковских карточек – это: STB card, Union Card, «Золотая Корона».


Стать участником программы было достаточно просто. Заинтересованный банк подписывал договор о получении комплекта оборудования, договор о присоединении системе «Золотая Корона» и лицензионное соглашение на использование программного обеспечения (www.korona.net). Похоже, что у такой платежной системы были большие планы по расширению круга своих участников. В результате августовского кризиса она, как и другие российские платежные системы, лишилась многих своих участников и клиентов. Процесс возрождения пошел в сторону увеличения и улучшения инфраструктуры обслуживания пластиковых карт.


Помимо эмиссии карточек многие платежные системы , точнее банки – участники, занимаются «зарплатными проектами», когда предприятие или фирма заключает договор на перечисление заработной платы своим работникам на карточки какой – либо устраивающей его системы. Нетрудно предсказать, что в связи с усиливающейся межбанковской конкуренцией количество существующих в стране платежных систем сократится (это отчасти уже произошло). Выживут, скорее всего, те, кто предложит более широкий спектр услуг и приемлемую цену по обслуживанию своих эмитированных карточек. В любом случае, полный переход экономических расчетов в нашей стране на «пластик» состоится еще не скоро.


1   2   3   4   5   6   7

Схожі:

Лекция iconДокументи
1. /XML-Лекция 1. концепция Семантического Веб.doc
2. /XML-Лекция...

Лекция iconДокументи
1. /Лекция 1. Основы РС.docx
2. /Лекция...

Лекция iconДокументи
1. /АИТ/Аналитика_определения.doc
2. /АИТ/ДИИД027_анал_у.doc
Лекция iconДокументи
1. /А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconДокументи
1. /А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconЛекция Вопросы лекции

Лекция iconЛекция №9 Информационная безопасность

Лекция iconЛекция №13 Организация проектных групп

Лекция iconЛекция на тему: "Идиопатические заболевания с прогрессирующим лизисом тканей пародонта. Клиника, диагностика, лечение" Лектор професор Каськова Л. Ф. Полтава 2009
Украины «Украинская медицинская стоматологическая академия» Кафедра детской терапевтической стоматологии с профилактикой стоматологических...
Лекция iconДокументи
1. /ЛЕКЦ_материал/А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦ_материал/ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconЛекция Введение. Теория и методика обучения русскому языку как наука. Науки о языке основа его методики
Лекция Введение. Теория и методика обучения русскому языку как наука. Науки о языке – основа его методики. Обучение грамоте как особая...
Додайте кнопку на своєму сайті:
Документи


База даних захищена авторським правом ©zavantag.com 2000-2013
При копіюванні матеріалу обов'язкове зазначення активного посилання відкритою для індексації.
звернутися до адміністрації
Документи