Лекция icon

Лекция




НазваЛекция
Сторінка7/7
Дата26.08.2012
Розмір0.81 Mb.
ТипЛекция
1   2   3   4   5   6   7
^

8. ХИЩЕНИЕ КАРТОЧЕК



Нередко карточки похищаются тайно у заранее выбранных клиентов путем карманных краж либо другим способом (кража из квартиры, автомашины и т. п.). Открытое завладение карточкой смысла не имеет, поскольку счет может быть заблокирован по заявлению клиента. Согласно зарубежной статистике хищения денег и товаров с использованием украденных пластиковых карточек составляют более 70% общего числа случаев неправомерного использования карточек. Однако на самом деле этот процент значительно выше. Поскольку не включает хищения с использованием так называемых утраченных карточек (более 20% общего числа). Само по себе случайное использование утраченных карточек в противоправных целях маловероятно, поскольку требует, кроме преступного умысла. Наличия специальных познаний и соответствующих навыков. Представляется, что в число «утраченных» статистика включает пластиковые карточки, похищенные при обстоятельствах, не очевидных для владельца.


В случае утери, хищения карточки, неплатежеспособности клиента компании (банки) заявляют такие карточки для внесения в «стоп - листы» (списки недействительных карт), которые формируются по регионам: Европа, Африка, Северная Америка. СНГ и т. д.


Нахождение карточки в «стоп – листе» обходится банкам в крупные суммы денег, поэтому в отдельных случаях они вносят карточки не во все регионы, а по своему усмотрению, т. е. в регионы наиболее вероятного криминального их использования. Компании формируют «стоп – листы» и отсылают их в свои агентства. С момента получения «стоп – листа» ответственность за сделки и соответствующий ущерб от злоупотреблений с кредитными карточками, включенными в него, несет предприятие, принявшее их к оплате.


Процедура блокирования счета по похищенной (утраченной) карточке может занять до трех суток. Именно в этот период наиболее вероятно использование карточки для получения товаров, услуг или наличных денег. Похищению карточек способствует своеобразие психологии клиентов, проявляющих к ним меньше внимания, чем к наличным деньгам.


^

9. ПОДДЕЛКА КАРТОЧЕК



По способам подделки фальшивые карточки можно классифицировать на три основных вида: 1) полностью поддельные карточки, внешне напоминающие подлинные. 2) карточки, подделанные путем внесения изменений во внешние реквизиты и 3) карточки, подделанные путем перекодирования информации, содержащейся на магнитном носителе. В последнем случае внешние реквизиты и данные магнитного носителя не совпадают. Перекодирование магнитной записи может осуществляться многократно. Кроме того, преступники используют поддельные карты, не имеющие детального внешнего сходства с подлинными, однако снабженные фальсифицированными магнитными носителями.


Подготовка к хищению с использованием похищенных и поддельных пластиковых карточек включает добывание информации о кодах и номерах карточек действительных клиентов. Для этого преступники совершают целенаправленные действия: осуществляют перехват информации с использованием и без использования технических средств (подсматривают номера набираемого кода, считывают номера кода с использованием специально применяемых электронных устройств); добывают указанные сведения путем преднамеренного прослушивания (без использования технических средств); используют для определения номера карточки выброшенные ее владельцем квитанции; выведывают интересующую их информацию путем замаскированного опроса владельца карточки либо других осведомленных лиц; вовлекают в незаконное получение сведений о карточках работников банков (фирм), имеющих непосредственный доступ к сети и базам данных.

В современной отечественной криминальной практике известны случаи. Когда злоумышленники заводят подлинные карточки для похищения средств с фальшивых дебетовых счетов. Карточка оформляется с соблюдением установленных формальных процедур. В качестве владельца счета и карточки указывается подставное лицо либо лицо, утратившее паспорт.


^

10. ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ ХИЩЕНИЙ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ БАНКА С ИСПОЛЬЗОВАНИЕМ ПЛАСТИКОВЫХ КАРТОЧЕК



Программы предупреждения хищений денежных средств банка с использованием пластиковых карточек, как правило, содержат комплекс мер организационного и технологического характера.


Организация выпуска карточек должна начинаться с письменного согласования определенных мер между подразделениями, участвующими в указанной процедуре. В процессе согласования инициатор выпуска готовит мотивированное предложение об изготовлении карт; бухгалтерия подтверждает факт наличия средств на выпуск карты; служба защиты интересов банка (безопасности) высказывает свое мнение о необходимых мерах защиты изготовления и использования карточек; группа изготовления карточек готовит предложения производственно – технологического характера. Эти меры направлены на предотвращение возможного несанкционированного выпуска карточек.


В число организационных мер входит проведение предварительной проверки персональных данных будущих владельцев пластиковых карточек и разработка рекомендаций для повышения надежности их хранения. Пристальное внимание соответствующих подразделений банка уделяется также проверке предполагаемых организаций – партнеров, предлагающих обслуживание клиентов банка по пластиковым карточкам.


Меры технологического характера имеют своей целью повышение надежности процедуры передачи информации платежной системы и идентификации владельца карточки. Зарубежные банки, в частности внедряют идентификационные системы с использованием биометрических (голос, отпечатки пальцев рук и др.) и экономических параметров (число покупок, затраченные суммы и др.) держателей карт.


Самостоятельными направлениями являются обеспечение мер безопасности в процессе изготовления карточек и их рассылки: сохранности изготовленных карточек, их заготовок и расходных материалов; соблюдение требований по разделению уровней доступа к различным этапам изготовления карточек с целью предельного ограничения числа лиц, осведомленных о вносимой в карточку ключевой информации.


Система контроля за операциями с пластиковыми карточками реализуется в двух направлениях: внешнем и внутреннем. Первое направление призвано отслеживать операции с пластиковыми картами вне банка. В число его задач входит, в частности, ведение и публикация специального банковского реестра с номерами блокированных пластиковых карточек («стоп – листа»). Задача второго направления – вести контроль за расчетами непосредственно в подразделениях, осуществляющих выпуск пластиковых карточек и расчеты с их использованием.


Абсолютно надежных способов сохранить свои деньги не существует. Например, нацисты под пытками «развязывали» языки вкладчикам самых надежных швейцарских банков и без особых проблем изымали вклады. Сейчас же, при соблюдении элементарной осторожности, владелец карты имеет гораздо больше шансов сохранить деньги, чем владелец наличных. Тем не менее стало очевидным, что само существование пластиковых карт породило и ряд серьезных проблем, связанных с безопасностью их использования. Довольно скоро пластиковые карты стали объектом фальсификаций. Правда, пока ещё не таких распространенных размеров, как с бумажными деньгами.


Потери от криминальных действий с пластиковыми картами в банковской сфере достигают астрономических сумм. Например, в Англии за 1993 год материальный ущерб от незаконных манипуляций с пластиковыми деньгами оценивался в 400 млн. фунтов стерлингов. Для магнитных кредитных и дебетовых карт ведущих компаний VISA и Master Card финансовые потери ежегодно составляют около 6 процентов общей стоимости совершенных операций. Опыт своевременного обнаружения подделок и фальсификаций давно накоплен в ряде стран, где карточные банковские технологи являются для людей не менее привычными, чем наличные деньги.


Мы в последние годы, с увеличением оборота пластиковых карточек, вышли на уровень преступности, соответствующий зарубежным показателям.


Существующая законодательная база в этой области крайне слаба. Еще до принятия нового уголовного законодательства были зафиксированы случаи необоснованного отказа в возбуждении уголовных дел «за отсутствием состава преступления» по отдельным фактам мошенничества с пластиковыми картами. Объяснялось это и отсутствием опыта у работников правоохранительных органов, и нежеланием банков афишировать скандальные случаи. Для спецслужб, занимающихся борьбой с экономическими преступлениями, в связи с отсутствием оборота пластиковых карт и опыта борьбы с данными преступлениями, можно сказать, было новым явлением.


Первое уголовное дело о мошенничестве с кредитными картами, получившее широкий резонанс, расследовалось у нас в начале 90-х годов. Привлечение к ответственности одного из лидеров преступной группировки по кличке Сулейман позволило следствию выяснить, что мошенниками уже давно освоена техника изготовления фальшивых слипов.


Аферы приобрели массовый характер. В таких условиях первоочередными задачами явились разработка и принятие соответствующего законодательства, а также создание информационной системы в области обращения пластиковых карт. Одной из мер стала еженедельная рассылка по банкам стоп – листов, где перечислялись реквизиты похищенных, поддельных или подозрительных пластиковых карт. Во многих регионах России созданы специализированные подразделения, ориентированные на раскрытие подобных преступлений.


В 1994 году было возбуждено уже 42 уголовных дела и арестовано более пятидесяти человек по правонарушениям, связанным с пластиковыми картами. Количество криминальных эпизодов, совершенных этими людьми, превысило 2, 5 тыс., размер ущерба составил более 6 млн. долларов США.


В свое время в Москве была разоблачена организованная преступная группа, состоящая из нескольких бригад. В ней была налажена четкая дисциплина, соблюдались правила строгой конспирации.


Лидер группы был известен лишь ограниченному кругу лиц ближайших его соратников. Поэтому когда начались аресты членов группы, он мог исчезнуть за пределы страны. Но прежде при помощи фальшивых кредитных карт VISA им было похищено со счетов столичных банков свыше 500 тыс. долларов. Сейчас он находится в международном розыске, хотя перспектива поимки для потерпевших служит весьма слабым утешением. Деньги, видимо, уже не вернуть.


В уголовном деле хранится документ, составленный экспертами компании VISA из Лондона, в котором отмечено, что пластиковые карты, сфальсифицированные на столь высоком техническом уровне, ранее нигде не изымались.


Сегодня относительная безопасность любого человека может быть гарантирована только в банке, обменном пункте или охраняемых магазинах. И все же операции с деньгами, совершаемые в общем зале, могут быть визуально отслежены. Выйдя на улицу, становится беззащитным. Правда, завладев пластиковой картой насильно, преступник не сможет воспользоваться ею немедленно. Для получения наличных, ему необходимо предварительно узнать у жертвы PIN – код и места расположения банкоматов, принимающих для операций похищенную карточку. Необходимо также иметь минимум познаний о пластиковых деньгах, иначе карта вообще может быть не опознана банкоматом.


Некоторые «умельцы», стремясь «не беспокоить» лишний раз владельцев пластиковых карт, довольно быстро изобретали хитроумные способы совершения преступлений. Времена, когда пластиковые карты попросту воровали из карманов невнимательных иностранцев для того, чтобы основательно отовариться в ближайшем магазине, быстро ушли в прошлое. Освоившись, преступники предпочитают легально, но с использованием фальшивых документов, получать настоящие кредитные карты на скромную сумму. Зная о том, что требуется определенное время для того, чтобы информация о реальном состоянии счета оказалась в зарубежных банках, они, не теряя ни минуты (в этот же или на следующий день), отправляются на Запад.


По картам, полученным в России, удавалось получить денег значительно больше, чем было внесено при открытии счета. Некий предприимчивый мошенник умудрился таким образом лишить два солидных банка сорока тысяч долларов.


Известны многочисленные факты изготовления преступниками фальшивых пластиковых карт. Вначале на куске пластика имитировались некоторые атрибуты настоящей карты. Но такие карты было сложно использовать в дальнейшем, так как обязательно нужен был свой человек, занимающийся их обслуживанием; например, продавец в магазине.


Это привело к необходимости изготовления высокотехнологичных фальшивок: комплект соответствующей аппаратуры можно приобрести, заплатив несколько сот долларов. При большом масштабе преступной деятельности затраты окупаются быстро.


Одно время Санкт – Петербург был буквально наводнен фальшивыми пластиковыми картами ля таксофонов. Технология изготовления этих карт несколько проще, нежели банковских, поскольку для записи информации используется не магнитная полоса, а микросхема (так называемый чип). При определенных технических познаниях, наличии соответствующей аппаратуры на микросхему можно записать информацию, аналогичную той, которая считывается таксофонами.


Когда сотрудники милиции задержали преступника, выяснилось, что несмотря на свой юный возраст, он обладал техническим мышлением на уровне опытного инженера – программиста. Компьютер, основные детали и специальная литература, с помощью которых были изготовлены таксофонные карточки с устройством для их подзарядки, приобретались им в свободной продаже.


Свою продукцию «пластиковый левша» продавал посредникам по полторы сотни долларов за комплект. После серии перепродаж цена фальшивой телефонной карты достигала пятисот долларов. Подделки в основном приобретали иностранные студенты для разговоров по международной связи. В результате городской телефонной сети был причинен ущерб, превышающий 700 млн. (неденоминированных) рублей.


У пластиковых денег есть своя история. В конце прошлого века в книге «Взгляд в прошлое: 2000 – 1887» американец Эдуард Белами впервые высказал идею о производстве денежных расчетов с помощью кредитных карт. Но практическое ее воплощение состоялось гораздо позже, почти через пятьдесят лет.


Первые карты появились в США и были изготовлены из картона. Вначале они предназначались для расчетов на предприятиях оптовой торговли и между нефтяными компаниями. Через несколько лет возникла необходимость в увеличении срока их службы. Картон заменили тонкими металлическими, а затем и пластиковыми карточками с рельефной печатью. Тиснение печати позволяло частично автоматизировать обслуживание, перенося информацию с пластиковой карты на заранее отпечатанные чеки.


Первые кредитные карты были выпущены специально для богатых в 1985 году фирмой American Express. В это же время они стали выпускаться Bank of America

(Сан – Франциско), приступившего к эмиссии пластиковых карт Bank Americard.


В середине 60 – х появились первые признаки пластикового бума. Практически все банки США приступили к выпуску собственных пластиковых карт (что, кстати, привело к многомиллиардным убыткам). Сделав выводы о нецелесообразности выпуска карточек собственными силами, ведущие банки мира стали объединяться в международные расчетно-платежные системы.


Начался выпуск унифицированных карт с указанием наименования банка – члена системы, продающего пластиковую карту. Это позволило расширить круг услуг, оказываемых пользователям, увеличить число банков и торговых предприятий, продающих товары и оказывающих услуги по предъявлении пластиковых карт. Для принятия экстренных мер при обнаружении фальсификаций создавались специальные структуры, позволяющие отслеживать надежность системы.


Шли годы. Увеличивались возможности вычислительной техники и программного обеспечения. Появилась эффективная система электронных взаиморасчетов, которая привела к образованию двух мощных центров пластиковых карт. Это система Bank of America, существующая и ныне как многоэмитентная система Visa, и банковский холдинг, получивший после ряда переименований название MasterCard. На основе новейших научно – технических достижений западными банками нарабатывался богатейший опыт.


Для нашей страны наиболее приемлемым является путь интеграции в мировую банковскую систему. Идти «своим путем» нет смысла, ибо вряд ли удастся внедрить наши системы на Западе в обозримом будущем. Выйти на уровень, достигнутый развитыми странами, можно лишь путем интеграции в международные платежные системы.


Наша страна пока существенно уступает развитым странам в качестве безналичных расчетов. Их развитие связывается, прежде всего, с увеличением количества действующих банкоматов.


Становление всех без исключения платежных систем сопровождалось возникновением новых видов преступлений. Если раньше, чтобы ограбить банк, во многих случаях требовались тщательная подготовка и наличие оружия, то с возникновением электронных взаиморасчетов для того, чтобы положить на свой счет, скажем миллион долларов, нужен недорогой компьютер и некоторые навыки программирования. Зародившись в развитых странах, такие преступления совершаются и ныне в нашей стране. Более того, удивляют изощренностью финансовый мир. Причиняют огромный ущерб солидным банкам, в том числе и зарубежным.


… Молодой программист, находясь в офисе своей фирмы, вместе с юным напарником попал в «электронные кладовые» американского «Сити – банка» при помощи двух подсоединенных к сети компьютеров.


Наблюдая в течение определенного времени за движением финансовых потоков, они решили, что смогут принять в этом участие без особых проблем. В разных странах без ведома банкиров стали открываться счета на подставных лиц. Лица эти время от времени появлялись и забирали наличные деньги.


Признаки беспокойства в центральном офисе банка возникли, когда сумма похищенных денег стала приближаться к 500 тыс. долларов. Каким образом российский «умелец» сумел «взломать» систему защиты? Служба безопасности банка предпочитает не распространяться.


Но вернемся к истории. Появление пластиковых карт с магнитной полосой, несущей информацию, повлекло за собой создание электронных терминалов в сфере торговли и обслуживания, а затем и банкоматов для выдачи купюр и монет. Первоначально для каждого из этих устройств существовали разные пластиковые карты. Очевидные удобства банковских новинок довольно быстро привлекли многочисленных клиентов. Так началась географическая экспансия пластиковых карт. В течение 70 –х годов они получили широкое распространение в странах Европейского сообщества и Японии. Сейчас такие транснациональные компании, как Evropay, Visa, MasterCard, American Express, Diners Club, используют магнитные платежные карты, общий годовой выпуск которых уже превысил миллиард единиц. Свою лепту в конкурентную борьбу внесла Япония. Отбив нападки на свой рынок со стороны иностранных платежных систем, японцы выпустили собственную пластиковую карту JCB – ныне неотъемлемый атрибут повседневной жизни очень многих.


В 80 – е годы в Соединенных Штатах Америки было создано специальное оборудование для нанесения на пластиковые карты текстов и рисунков. С развитием пластиковых технологий на карточках стали печатать цветные фотографии и графические изображения, святящиеся в ультрафиолетовых лучах. Позже появились сканеры для идентификации цифровой подписи и отпечатков паоьцев.


В 1970 году доктор Кунитака Аримура запатентовал в Японии идею пластиковой карты с микросхемой, получившую название смарт – карта. Однако, не позаботившись своевременно о международном признании своего детища, упустил мировую пальму первенства. В 1974 году она досталась французскому журналисту Ролану Морено, который получил международный патент на изобретение смарт – карты и основал фирму по ее распространению. Очевидными достоинствами карты стали многофункциональность, возможность использования в различных финансовых приложениях, банковских коммуникационных структурах.


Это было по достоинству оценено правительством Франции, которое оказало финансовую поддержку при выпуске и распространении смарт – карт в своей стране. Французская национальная система Carte Bleu с тех пор является бессменным лидером по числу выпущенных в мире смарт – карт.


Годными для использования в этой системе являются карты с хорошо защищенной памятью. Основная цель, которая преследовалась при их внедрении, - повышение безопасности платежных систем. Она достигается тем, что внутри страны пластиковая карта с микросхемой сравнивается по имеющейся на ней информации в заданном банком режиме; за пределами Франции – по магнитной полосе.


Постепенно смарт – карты были внедрены в международные платежные системы. Сейчас они широко распростаняются по всему миру. Оценки экспертов свидетельствуют о том, что внедрение в мире смарт – технологий осуществляется следующими основными путями: распространение в сфере платежей за повседневные покупки; постепенное внедрение банковских технологий в платежи за услуги небанковской сферы; внедрение безналичных платежей в странах, где магнитные карты не получили пока широкого распространения.


Казалось бы не так давно правительство Южно – Африканской республики, ссылаясь на бедность населения, отсутствие кредитных традиций и неразвитость телекоммуникаций, никак не содействовало внедрению пластиковых карт. На изменение такой позиции существенно повлияли участившиеся случаи ограбления водителей и экспедиторов, получавших наличные деньги за доставленные товары. Эти обстоятельства привели к необходимости внедрения безналичных расчетов.


Владельцам торговых предприятий было предложено зачислять деньги со своих счетов в банках на смарт – карты. С помощью специального терминала, подключенного к прикуривателю автомашины, сумма оплаты после получения товара переписывалась с карточки покупателя на смарт – карту водителя. И сразу же после окончания рабочего дня инкассировалась.


Развитые страны уже давно решили для себя вопросы, связанные с внедрением пластиковых карт. И поэтому ушли вперед от остального мира. В 1995 году в Великобритании были введены в обращение пластиковые карты, на которых заранее размещалась определенная сумма денег, которая может пополняться через банкомат или через специально разработанный для этой системы интеллектуальный телефон. Через них же владелец пластиковой карты может контролировать состояние своего счета.


В магазинах деньги снимаются с карточек с помощью терминалов небольшого размера, установленных рядом с кассовыми аппаратами. Из терминалов деньги пересылаются в банк. Сейчас такие «электронные кошелки» стали обычным делом и пользуются большой популярностью, несмотря на то, что имело место несколько случаев их взлома (подделки). Сведение к минимуму возможности взлома «пластиковых сейфов» привело к необходимости скорейшего распространения смарт – технологий.


Внедрение смарт – карт в ведущие международные платежные системы мира связано с рядом преимуществ: их высокая (но не абсолютная) защищенность от многих (но не всех) мошеннических операций; возможность дальнейшего совершенствования правил пользования; долговечность; неприхотливость.


Стремительное развитие банковских технологий породило опасения – приведет ли широкое использование смарт – карт в системе коммерческих банков к фактической эмисси денег, которая является прерогативой только Центрального государственного банка. По мнению специалистов, скрытую, несанкционированную эмиссию может повлечь использование схемы платежей, в которых деньги после записи на карточку становятся как бы анонимными. Это возможно. Когда в обслуживающих смарт – карты терминалах используется симметричный, двухкарточный принцип, т. е. имеются карточки продавца и покупателя.


Клиент такой системы может одновременно выступать в обеих ролях. А перевод денежных средств – осуществляется в «свободном регламенте», на какое – то время выходя из – под контроля. Избежать этого удается только в тех случаях, когда каждая операция сопровождается обработкой счета клиента, с переводом соответствующих денежных средств продавцу в режиме «электронного кошелька».


В таких случаях использование пластиковой карты напоминает принцип действия чековой книжки и практически ничем не отличается от покупки талонов на проезд в городском транспорте.


Международные банковские эксперты считают: с возрастанием объема безналичных платежей по смарт – картам возникает потребность в универсальном государственно–правовом регулировании их обращения.


Важной проблемой финансовых организаций является оказание противодействия мошенничеству со стороны сотрудников торговых предприятий. Не только в одиночку, но и по сговору с обладателем пластиковой карты


Предприятия – участники платежной системы, заботясь о деловой репутации, стараются скрыть выявленные случаи мошенничества своих сотрудников. Будучи уличенными, коллегами по работе в противоправных действиях, они, как правило, увольняются по собственному желанию. И устраиваются на работу в другие фирмы, продолжая заниматься неблаговидными делами. Поэтому многие зарубежные банки практикуют создание собственных баз данных о сотрудниках, задействованных в соответствующей платежной системе.


Такими образом, несмотря на высокий уровень безопасности, микропроцессорная карта не может являться гарантией абсолютной защиты от подделок. Произошедшие за последние годы случаи несанкционированного внедрения в системы спутникового телевидения, мобильных телефонных коммуникаций и платежные системы, основанные на микропроцессорных картах, показали, что их разработчики недооценили преступные возможности некоторых сограждан.


Проблема в том, что постоянно вносить технологические изменения в действующую систему довольно сложно и дорого.


Недавно в одном московском ресторане оперативными работниками органов внутренних дел были задержаны два элегантно одетых молодых человека. Поводом послужило то, что они предъявили к оплате за скромный ужин фальшивую пластиковую карту American Express. Молодые люди оказались членами преступной группы, специализировавшейся на мошеннических операциях с пластиковыми карточками. Для совершения преступлений была создана компьютерная база данных, куда вносились сведения о сроках действия карточек, данные на владельцев, образцы их подписей и копии документов, удостоверяющих личность.


То, что они рассказали о своих криминальных похождениях в кабинете следователя на Петровке, 38, вызвало удивление не только у блюстителей порядка, но и финансистов. При обыске на квартире организатора преступлений, кроме конфиденциальных данных, хранившихся в памяти компьютера, были обнаружены специальные приспособления: заготовки фальшивых пластиковых карт, станок для нанесения н6а них теснения, импринтер, позволяющий быстро и убедительно отражать на оттисках нужную информацию. В квартире также находились искусно изготовленные копии подлинных карточек сотрудников дипломатических учреждений США, Бельгии, Франции, Аргентины и чистые бланки для ведения бухгалтерского учета (они используются для снятия копий с чеков – слипов и не являются документом строгой отчетности).


Чистые бланки аферисты добывали через сотрудников ресторанов, баров, магазинов, где производились безналичные расчеты с помощью пластиковых карт. Манипуляции с фальшивыми кредитными картами и бланками позволяли делать слипы на большие суммы, а затем обменивать их на наличные деньги через своих кассиров. Воспользовавшись технологическими просчетами в распознавании личности владельца, преступная группа за небольшой промежуток времени похитила более 120 тысяч долларов США.


Вопрос правильной и своевременной идентификации граждан не теряет актуальности уже многие годы. Сейчас, когда пластиковые карты получили широкое распространение, первостепенное значение приобрело быстрое установление личности человека, претендующего на доступ к денежным средствам: действительно ли он является тем, за кого он себя выдает.


Огромное количество преступлений, связанных с хищением денег по поддельным пластиковым картам, показывает, что установить хитроумный, казалось бы, цифровой пароль под силу не только преступникам – профессионалам, но даже многочисленным любителям легкой наживы.


Именно поэтому специалисты утверждают: решение проблемы находится в области биометрии. К таким характеристикам ученые относят подпись человека, отпечатки пальцев, тембр голоса, окраска радужной оболочки глаза, геометрические очертания кисти руки и лица.


Существует и эксплуатируется техника, которая сканирует прижатый к специальной панельке палец и позволяет считывать весь рисунок ладонной поверхности руки. Вместе с пластиковой картой ее владелец должен отпустить ладонь на особое устройство банкомата, которое тут же замеряет длину, ширину, толщину (всего около сорока параметров), одновременно сравнивая полученные результаты с имеющимися в памяти. Обнаружив совпадение (в обоих случаях), машина производит требуемую операцию.


Новинкой являются и банкоматы, которые не требуют персонального цифрового кода. Вместо этого необходимо лишь пристально посмотреть в специальный глазок. Отсюда с высоким пространственным разрешением производится снимок радужной оболочки глаза, которая имеет 250 индивидуальных особенностей, поддающихся идентификации. Полученная информация преобразуется в цифровую форму и сравнивается с информацией в базе данных.


Итогом сравнения является получение денег либо экстренная блокировка пластиковой карты.


Вместе с тем каждая из новых систем имеет серьезные недостатки. Так, голос несложно скопировать – для этого достаточно обладать минимальными способностями породиста. Подпись человека имеет свойство со временем меняться. Установка уличных банкоматов делает их доступными для преступных манипуляций с отпечатками пальцев. В частности, «полевые условия» существования банкоматов создают преступникам практически идеальные условия для хищений больших сумм. Например, они имеет возможность представить для электронной идентификации … отрезанный палец или руку владельца пластиковой карты. Правда, есть аппаратура, которая проверяет параметры геометрии руки, но для этого ее всего лишь нужно держать в определенном положении.


Сложность использования таких банкоматов состоит еще и в том, что примерно, у 2 процентов людей считывание отпечатков пальцев затруднено или вообще невозможно.


Наиболее перспективной с точки зрения надежности считается идентификация по радужной оболочке глаза. Для того. Чтобы найти двух человек с одинаковыми радужными оболочками нужно перебрать реально несуществующее количество людей, которое может быть обозначено цифровым рядом, содержащим более пятидесяти знаков. В отличие от пальцевых отпечатков, «картина» глаза сохраняется неизменной почти всю жизнь. Если быть совсем точным, то примерно с полутора лет и на протяжении пяти минут после смерти человека.


Недавно состоялась презентация первого банокомата, оснащенного оборудованием для сканирования глазного зрачка. Когда владелец счета вставляет карточку в банкомат, специальная стереокамера находит его лицо, наводит на глаз длиннофокусный объектив и делает несколько фотоснимков зрачка. Затем происходит их сравнение с контрольным изображением.


Очки, контактные линзы и освещенность объектива в данном случае роли не играют, поскольку это устройство сохраняет свою работоспособность даже в полной темноте.


Новая система «разрешает» произвести операцию, только «убедившись» в наличии пульсации крови в глазе. Поэтому, если к банкомату преступники принесут «теплого» покойника, то деньги со счета им снять вряд ли удастся. Многократное тестирование подтвердило высокую надежность системы, показав менее 1 процента случаев ошибочного отказа в авторизации.


Однако усыплять бдительность известиями об очередных технических новинках не стоит, ибо фантазия преступников не знает границ. Время от времени становятся известны случаи, способные потрясти практически владельцев всех пластиковых карт в отдельно взятом городе.


… Группа мошенников промышляла тем, что устанавливала в одном из американских городов фальшивые банкоматы. Когда в них вставляли пластиковую карту и вводили Пин – код, на мониторе появлялось сообщение: Банкомат неисправен. Просьба воспользоваться другим. Одновременно информация с магнитной полосы копировалась и запоминалась. Располагая такими данными, преступники при помощи несложных технических манипуляций извлекали деньги со счетов ничего не подозревавших граждан.


Итак, карточки с магнитной полосой легко подделать, а ПИН – код можно выяснить элементарным подсматриванием или подключившись к банковским телекоммуникациям. Поэтому специалистами постоянно ведется работа над совершенствованием как самой пластиковой карты, так и отдельных ее элементов. В частности, в центре внимания постоянно находится магнитная полоса. Именно она представляет повышенный интерес для преступников, ибо, в сущности, является своеобразным ключом к чужим деньгам.


Если бы намагниченность полосы на пластиковой карте можно было определить визуально, то она имела бы вид трех тонких параллельных полосок. На них в определенном порядке нанесены поперечные черточки, представляющие собой нули и единицы индивидуального кола карты. Эффект намагниченности создается за счет матрицы, содержащей многочисленные микроскопические частицы окисла железа. Каждая отдельная частица обладает магнитными свойствами. Информация записывается намагничиванием всех частиц сильным магнитным полем, впоследствии она распознается и преобразуется в электрический сигнал, считываемой головкой устройства для чтения карточек.


Основная функция устройства состоит в выдаче подтверждения цифр, используемых при кодировании информации на карточке. Преступники, знающие соответствующую комбинацию цифр, могут, при определенных технических возможностях, воспроизвести ее на фальшивой пластиковой карточке.


До недавнего времени считалось, что хаотическое распределение множества магнитных микрочастиц, из которых состоит магнитный носитель, является технологическим неудобством, способным привести к некоторому искажению информации. Однако учеными была доказана высокая идентификационная значимость хаотичного состояния частиц на магнитной полосе, поскольку каждый отдельный ее участок может быть отождествлен специальными электронными средствами.


На этой основе был разработан специальный метод, предназначенный для идентификации «электронных отпечатков пальцев». Он состоит в способности выявления «магнитной сигнатуры» носителя, т. е. его уникальной характеристики, которую практически невозможно воспроизвести при подделке. Этот метод был открыт при изучении магнитных шумов. Исследование ученых показало, что каждая магнитная среда имеет неповторимую и неизменную характеристику, которая может быть легко идентифицирована электронными средствами.


По мнению разработчиков, преступник может скопировать информацию о счете, но он не состоянии будет точно воспроизвести хаотичное распределение миллионов микроскопических магнитных частиц. Внедрение этого метода связано с незначительной переделкой существующих терминалов для чтения карт.


Подделка пластиковых карт далеко не единственный и не самый коварный способ противоправного завладения деньгами. Некоторые правонарушения с трудом поддаются уголовно-правовой квалификации и вызывают множество юридических споров. Это, например, торговля секретами, вероломно добытыми в банковских телекоммуникациях или предоставление «услуг» по устранению заранее и целенаправленно внедренного вируса, грозящего выводом из строя всего оборудования. Так, одним из вполне возможных способов добывания чужих денег могут стать совершенно безобидные, на первый взгляд, действия.


Банковские расчеты должны осуществляться с высокой точностью. Именно поэтому при всякого рода безналичных операциях всегда остаются небольшие денежные «хвосты», представляющие собой десятые, сотые и даже тысячные части центов, копеек других монет. В расчет, по общему правилу, они не принимаются. Однако если создать соответствующую программу и собирать эти «хвосты» в течение нескольких месяцев на отдельный счет, то может получиться вполне приличная сумма. Проблема заключается только в открытии такого счета и последующей легализации вот таких «хвостовых» денег.


Хорошо известны и не нуждаются в комментариях многочисленные неприятности, которые случаются там, где есть крупные суммы наличных. Их изготовление, транспортировка, хранение, проверка на подлинность отнимают много времени, средств и сопряжены с опасностью совершения преступлений. Пресса и телевидение пестрят сообщениями о нападениях на инкассаторов, на обменные пункты, кассы, на отдельных людей, имеющих при себе крупные суммы наличными.


Еще не забыты времена, когда длительные перерасчеты множества бумажных денег доставляли немало хлопот как кассирам, так и покупателям.


Желание людей иметь исключительно новые банкноты (например, доллары США исключительно последней серии) породило проблему ветхих и грязных купюр. В обменных пунктах, в обход закона, их не принимали, опасаясь не найти сбыта.


В денежном обороте страны постоянно находится огромное число фальшивых денег. Все это – благоприятная среда для распространения других денег – пластиковых.


Времена, когда расчет между предприятиями наличными деньгами существенно снижал цену товара, постепенно уходят в прошлое. Сейчас наличные и безналичные расчеты имеют практически одинаковую значимость для продавца и покупателя. Поэтому наиболее важной задачей последних лет стало сокращение наличного денежного оборота.


Преимущества пластиковых денег перед бумажными очевидны. Во – первых, никто кроме владельца карты не знает, сколько денег имеется на счете. Во – вторых, завладев картой, преступник, чаще всего, не имеет возможности немедленно ею воспользоваться, а при хорошей системе контроля никогда не сможет ее использовать. В – третьих, пластиковые деньги автоматически снимают проблемы ветхих купюр, а также сдачи, пересчета, транспортировки и т. п. Наконец, в – четвертых, они просто гигиеничны, так как в чужих руках оказываются редко.


Однако наличные деньги пока что остаются основной формой платежа. Хоть это объективно предполагает наличие серьезных издержек, связанных с изготовлением купюр и монет, их выпуском в обращение, обработкой, перевозкой и хранением.


Частично устранить издержки позволяет сокращение наличного денежного обращения за счет использования разнообразных методов платежей.


Вместе с тем уже сегодня ясно: увеличение объема пластиковых карт в денежном обороте не означает, что другие платежные инструменты будут иметь второстепенное значение. Было бы неверно считать механизм обращения денег только как способ передачи информации об акте купли – продажи. Это, прежде всего, элемент хозяйственной структуры, сложившийся за долгие годы, основанный на социально – экономических, исторических факторах развития общества. Процесс совершенствования банкнот идет непрерывно.


Технология изготовления денег постепенно становится настолько совершенной, что фальшивомонетчиков в традиционном представлении, т. е. людей вручную изготовляющих клише, можно встретить очень редко. Сегодняшний фальшивомонетчик предпочитает использовать современные репрографические технологии, включающие высокоразрешающее сканирование, повышение контраста изображения и полноцветную печать. Сейчас он не столько виртуозный гравер, сколько умелый оператор компьютера.


Трудности с обнаружением и своевременным изъятием из оборота фальшивых купюр стимулируют разработку средств борьбы с технически оснащенными фальшивомонетчиками. Например, когда в Австралии производство фальшивок приняло угрожающие размеры, было решено создать мозговой центр для создания банкнот, которые было бы невозможно подделать. Спустя двадцать лет была выпущена пробная партия такой валюты в виде полимерных банкнот с оптическим элементом защиты в прозрачном пластиковом окошке. Опасения, что оптический элемент с банкноты может быть содран, быстро развеялись, и Банк Австралии приступил к поэтапной замене бумажных купюр на пластиковые.


Сведений о подделке новых денег пока не поступало, хотя фальшивомонетчики, имеющие доступ к высококлассной копировальной аппаратуре, все продолжают штамповать бумажные купюры.


^

11. СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:





  1. В. А. Гамза, И. Б. Ткачук. Безопасность коммерческого банка. Москва, 2000г.




  1. В. Б. Зубик, Д. В. Зубик, Р. С. Седегов, А. Абдула. Экономическая безопасность предприятия (фирмы). Минск, 1998г.




  1. В. М. Попович. Правові основи банківській справи та її захист від злочинних посягань. Київ, 1995р.




  1. О. С. Рудакова, И. В. Рудаков. Банковские электронные услуги. Москва, 2000г.




  1. Уголовный кодекс Украины.




  1. Internet.


1   2   3   4   5   6   7

Схожі:

Лекция iconДокументи
1. /XML-Лекция 1. концепция Семантического Веб.doc
2. /XML-Лекция...

Лекция iconДокументи
1. /Лекция 1. Основы РС.docx
2. /Лекция...

Лекция iconДокументи
1. /АИТ/Аналитика_определения.doc
2. /АИТ/ДИИД027_анал_у.doc
Лекция iconДокументи
1. /А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconДокументи
1. /А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconЛекция Вопросы лекции

Лекция iconЛекция №9 Информационная безопасность

Лекция iconЛекция №13 Организация проектных групп

Лекция iconЛекция на тему: "Идиопатические заболевания с прогрессирующим лизисом тканей пародонта. Клиника, диагностика, лечение" Лектор професор Каськова Л. Ф. Полтава 2009
Украины «Украинская медицинская стоматологическая академия» Кафедра детской терапевтической стоматологии с профилактикой стоматологических...
Лекция iconДокументи
1. /ЛЕКЦ_материал/А_Т_3м_ст.doc
2. /ЛЕКЦ_материал/ЛЕКЦИИ_6_7_Добыча_Конкур_разв.doc
Лекция iconЛекция Введение. Теория и методика обучения русскому языку как наука. Науки о языке основа его методики
Лекция Введение. Теория и методика обучения русскому языку как наука. Науки о языке – основа его методики. Обучение грамоте как особая...
Додайте кнопку на своєму сайті:
Документи


База даних захищена авторським правом ©zavantag.com 2000-2013
При копіюванні матеріалу обов'язкове зазначення активного посилання відкритою для індексації.
звернутися до адміністрації
Документи