Термины и определения icon

Термины и определения




Скачати 405.52 Kb.
НазваТермины и определения
Сторінка2/3
Дата05.09.2012
Розмір405.52 Kb.
ТипДокументи
1   2   3
Глава 4. РАСЧЕТ СТРАХОВОГО ТАРИФА.

^ МЕТОДИКА РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО МАССОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.

Приведенная методика применяется при расчете тарифных ставок для рисковых видов страхования. Т.к. наиболее распространенным из таких видов является коллективное страхование от несчастных случаев, то на его примере мы и будем рассчитывать тарифную ставку.

В расчете используется накопленный статистический материал, который позволяет определить следующие величины:

- вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных;

- средняя страховая выплата по одному страховому случаю.

Данные величины рассчитываются, исходя из известных параметров:

- общее количество застрахованных;

- количество страховых случаев, произошедших в предыдущий период;

- размер страховой выплаты в каждом из страховых случаев, т.е. i=1, 2, 3, 4, ..., m);

- средняя страховая сумма на одного застрахованного;

- коэффициент, зависящий от величины гарантии безопасности ();

- норматива расходов на ведение дела страховой компании.

Ставка тарифа состоит из двух частей: нетто-ставки (ТN) и нагрузки страховой компании на ведение дела. Последняя, как правило, берется в процентах по отношению к общей величине страховой премии и находится в пределах 20-35% от страховой премии.

Нетто-ставка тарифа также состоит из двух частей - основной части (То) и рисковой надбавки (R).

Вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных рассчитывается как отношение количества страховых случаев, произошедших в предыдущий период к общему количеству застрахованных:



Средняя страховая выплата по одному страховому случаю зависит от общей суммы страховых возмещений, выплаченных всем застрахованным в предыдущий период и рассчитывается как отношение совокупной суммы выплат к количеству страховых случаев за тот же период:



Основная часть нетто-тарифа рассчитывается по формуле:



Рисковая надбавка (R) вводится для того, чтобы учесть возможное превышение количества страховых случаев относительно их среднего значения за предыдущий период:



В зависимости от необходимой гарантии безопасности () из таблицы выбирается коэффициент . Как правило, расчет проводят с гарантией безопасности 95 %, т.е. =0,95.



0,840

0,900

0,950

0,980

0,9986



1,00

1,30

1,645

2,00

3,00

Теперь определяем нетто-тариф:



Определив все вышеприведенные величины, мы вычисляем окончательную ставку тарифа:



^ Глава 5. РИСКИ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ.

3 декабря 1591 года в городе Гамбург более сотни домовла-дельцев заключили договор о страховании на случай пожара.


На протяжении всей истории материального производства человечество постоянно сталкивается с непредвиденными негативными обстоятельствами и катастрофами. Поэтому рассмотрим важнейшие аспекты риск-менеджмента - страхование имущества.

^ Имущественное страхование - связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества интересы, не противоречащие законодательству Украины.

Главное - необходимо определить риски, которым подвержено ваше имущество.

Как правило, вне зависимости от того владеет предприниматель гостиницей, оптовым складом, свечным заводиком или только мебелью и оргтехникой в арендованном офисе, он рискуете потерять все это в результате воздействия огня.

К базовому страховому покрытию обычно относят риски пожара, взрыва, удара молнии, а также падение летательного аппарата или его частей. Последний риск не типичен для нашей страны из-за отсутствия пока большого количества самолетов малой авиации, хотя в странах Европы он очень распространен. Возмещаются также убытки, вызванных применением средств пожаротушения.

Попадание молнии опасно не только своей возможностью вызвать короткое замыкание или повредить электронное оборудование. Ущерб может наступить из-за прохождения через электропроводную часть конструкции здания большого количества энергии, что может привести к его частичному или даже полному разрушению.

В перечень рисков данной группы многие украинские страховые компании включают риск аварии. И хотя это кажется логичным, следует иметь в виду, что убытки происходят не от аварии как таковой, а от ее последствий. Чаще всего такими последствиями бывают взрывы и пожары. Поэтому западные страховые компании не проводят страхование «от аварий».

При желании возможно застраховать свое имущество по расширенной программе, от большего количества рисков. Например, за счет включения опасностей, связанных с

  • водой в помещениях: протечка систем водоснабжения, канализации или отопления, а также систем автоматического пожаротушения;

  • физического повреждения: в результате наезда автотранспортного средства (особенно это актуально для придорожных построек, мимо которых мчатся многотонные грузовики) или связанные с вандализмом или террористическими действиями;

  • различными стихийными бедствиями: наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом, землетрясением и некоторыми другими.

Если имущество расположено вдали от горных склонов, то скорее всего не следует страховать его от схода снежной лавины; если рядом нет реки или водохранилища - от наводнения и т.п. И конечно не страховать от таких рисков, как «торнадо» или «цунами», которые иногда предлагаются нашими страховыми компаниями, видимо, для полноты «ассортимента».

Вечером, перед уходом вы закрываете крепкие двери на надежный замок и надеетесь, что, придя на следующий день, застанете все в целости и сохранности. Когда полной уверенности нет, тогда лучше застраховаться также от кражи и грабежа.

Понятно, что от этих рисков нужно страховать не все имущество, а только то, что злоумышленники могут унести. При этом следует учитывать, что многие компании вообще не страхуют некоторые ценности (наличные деньги, золотые изделия, драгоценности, ценные бумаги и т.п.), либо имеются специальные условия, оговаривающие особенности хранения (наличие сигнализации, определенного вида запорные устройства, сейфы и др.). Также распространено страхование особо ценного имущества с заранее оговоренными лимитами на размер выплачиваемого страхового возмещения. При заключении договора обратите на такие ограничения особое внимание. Заметим, что для банков существует особый страховой полис по условиям которого страхование производится по несколько иным условиям.

Многие еще помнят пожар 14 апреля 1993 года на заводе двигателей АО «КамАЗ», когда затраты на восстановление составили более 150 млн. долларов. Но это только прямые убытки. Косвенный ущерб, связанный с длительным простоем, по разным оценкам составил от 150 до 400 % (!) от размера прямых убытков.

Зарубежный опыт подсказывает - такие убытки могут и должны быть застрахованы. Особенно, если производство с достаточно сложным оборудованием или бизнес связан с недвижимостью, местами отдыха и развлечений.

Страхование от убытков вследствие простоя производства является дополнением к страховке от базовых огневых рисков и других опасностей, а также является одним из проявлений страхования непрямых (косвенных) убытков. Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех основных частей:

  • расходов, которые приходится осуществлять вне зависимости от процесса производства (арендные и рентные платежи, проценты по кредиту, заработная плата сотрудникам и т.п.);

  • дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения убытков от простоя (введение дополнительных смен, оплата сверхурочных работ, аренда другого помещения на время ремонтных работ, аренда заменяющегося оборудования, штрафные санкции и неустойки контрагентам и т.п.);

  • недополученной прибыли.

Так как расчет суммы ущерба от простоя весьма сложен, требует больших затрат времени на изучение учетных документов и договоров, хорошего знания специфики работы в сфере деятельности пострадавшего предприятия, то немногие компании предоставят вам такую страховку. И практически невозможно найти такую, которая возьмется компенсировать потерю прибыли.

Наиболее распространенным является страхование на полную действительную стоимость, которая определяется путем вычета износа застрахованного имущества из его начальной стоимости.

За основу также может браться балансовая стоимость. Если она не отвечает реальной, то необходимо воспользоваться оценочной стоимостью, которую определяют специалисты - оценщики. В случаях, когда износ имущества не превышает 30 - 40 % возможно проведение страхования на основе новой восстановительной стоимости. Это означает, что при уничтожении имущества оно будет заменено таким же или аналогичным новым.

Страховая сумма по страхованию убытков от перерыва в производстве зависит от продолжительности времени, когда предприятие после страхового случая не сможет возобновить полностью выполнение своих функций.

Стоимость страховки напрямую зависит от объемов страхового покрытия и степени риска. Так, тариф по базовому огневому покрытию зависит от материала, из которого сделано здание, от вида производства, наличия системы противопожарной сигнализации и средств пожаротушения, площади помещения, его этажности и т.п. Например, за 0,5 % от его стоимости можно застраховать офис или производство керамической посуды, зато страховка объектов, связанных с нефтепродуктами или столярными работами обойдется примерно вчетверо дороже.

При страховании от кражи со взломом будет оценена надежность запорных устройств, их количество и даже расстояние между ними, прочность потолка, стен, окон и дверей, наличие охранных мероприятий и прочих средств защиты. Как правило, тарифы по данному риску зависят от вида застрахованного имущества, доходя до 3,5 % по страхованию оргтехники, теле- и видеоаппаратуры.

Для более точного определения степени риска, а следовательно, и тарифа страховая компания попросит вас заполнить анкету - вопросник. Иногда они бывают достаточно объемными, количество вопросов достигает двух сотен. Рекомендую отнестись к заполнению анкеты со всей ответственностью и максимальным вниманием. Подробное знакомство экспертов страховой компании с возможными рисками, как правило, приводит к уменьшению тарифа.

Большое влияние на размер тарифа оказывает статистика убытков и их размер на данном объекте в предыдущие года. Так, при отсутствии убытков за последние пять лет, вы можете рассчитывать на скидку с платежа в размере до 15%.

Страховой тариф по страхованию убытков от простоя производства в 2-4 раза выше, чем по базовому страховому покрытию.

Устанавливаемый в договоре страхования лимит для расчета выплаты страхового возмещения по страхованию от убытков вследствие перерыва производства колеблется от 60 дней до 36 месяцев.


Итак, к имущественному страхованию относятся:

1) ^ Базовое покрытие (FLEXA):

F - fire (пожар);

L - lighting (попадание/удар молнии);

Ex - explosion (взрыв);

A - aircraft (падение летательного аппарата или его частей).

2) Расширенное покрытие:

  • забастовки, беспорядки, гражданские волнения;

  • наезд автотранспорта, повреждение дымом и звуковой волной;

  • протечка в системах автоматического пожаротушения;

  • разрыв труб;

  • ураган или град.

3) Другие опасности:

  • наводнение;

  • землетрясение;

  • терроризм;

  • оседание грунта/ оползень;

  • сильный снегопад/ сход снежной лавины.

Под «ПОЖАРОМ» подразумевается огонь, имеющий возможность самостоятельно и неконтролируемо распространяться, возникший вследствие возгорания, сопровождающегося открытым пламенем вне мест, которые специально предназначены для разведения и поддержания огня.

Под «^ УДАРОМ МОЛНИИ» подразумевается видимый электрический разряд между облаками и землей, в результате которого через застрахованное имущество проходит электрическая энергия.

Под «ВЗРЫВОМ» понимается освобождение большого количества энергии в ограниченном пространстве за короткий промежуток времени.


^ Глава 6. СТРАХОВАНИЕ ПРИ СТРОИТЕЛЬСТВЕ.

Развитие видов страхования недвижимости пошло по двум основным направлениям:

1) страхование строительных и монтажных работ;

2) страхование строений после сдачи их в эксплуатацию.

В период строительства возникает определенное количество рисков, избавиться от которых невозможно. Для предотвращения негативных финансовых последствий опасных случайностей на Западе давно используется полис по страхованию строительных и монтажных рисков, который недавно стал применяться на практике и украинскими страховыми компаниями.

Страхование этого направления в мировой практике получило название CAR (contractor all risk) - страхование подрядчика от всех рисков. Особенно часто это страхование используется при строительстве промышленных объектов и жилых высотных зданий.

Как правило, такое страхование начинается с приемки строительной площадки и заканчивается со сдачей готового сооружения. При этом страховая защита распространяется на все виды строительных работ, оборудование стройплощадки, строительные машины и механизмы. Кроме того, предусмотрена защита в размере до 20 % от общей стоимости строительства на случай возможного повреждения имущества третьих лиц, возникшего из-за проведения строительно-монтажных работ. Это особенно актуально для процесса, связанного с реконструкцией, когда работы проводятся в непосредственной близости от других зданий и сооружений или рядом проходит дорога, проложены коммуникации, расположена автостоянка и т.п. Такие опасности могут быть застрахованы и должны покрываться согласно условиям договора страхования.

Платеж, который необходимо внести страховой компании, определяется в зависимости от видов проводимых работ и от общей стоимости имущества. Примерные тарифы в процентах от общей сметной стоимость строительных работ приведены в таблице 1.

Таблица 1

Вид

Этажность здания

работ

до 12

12 - 16

более 16

Строительство

0,60

0,70

0,80

Реконструкция

0,70

0,80

0,90


Глава 7. ИНКОТЕРМС И СТРАХОВАНИЕ (на примере базиса поставки CIP).

^ ФРАХТ/ПЕРЕВОЗКА И СТРАХОВАНИЕ ОПЛАЧЕНЫ ДО ...

(название пункта назначения)

CIP (Carriage and Insurance Paid to)e

--------------------------------------------------------------------------------

Условия CIP означают, что продавец имеет те же самые обязательства, что и при условиях CPT, но с тем дополнением, что продавец должен обеспечить транспортное страхование от рисков гибели или повреждения товара во время перевозки. Продавец заключает договор страхования и уплачивает страховую премию.

Покупатель должен иметь ввиду, что при условиях CIP от продавца требуется обеспечить страховку на минимальное покрытие.


Условие "Фрахт/перевозка и страхование оплачены до..." требует от продавца экспортной очистки товара. этот термин может применяться к любым модификациям перевозок, включая мультимодальные перевозки.


^ А. ПРОДАВЕЦ ОБЯЗАН

А.1. ПОСТАВКА ТОВАРА В СООТВЕТСТВИИ С КОНТРАКТОМ


Обеспечить наличие товара и коммерческого счет-фактуры или соответствующего эквивалентного электронного сообщения в соответствии с условиями контракта (договора) купли-продажи, а также любые другие данные, подтверждающие соответствие товара условиям контракта, которые могут быть затребованы по контракту.

^ А.2. ЛИЦЕНЗИИ, СВИДЕТЕЛЬСТВА И ФОРМАЛЬНОСТИ

Получить на свой собственный страх и за свой счет любую лицензию на вывоз или другое официальное свидетельство и выполнить все таможенные формальности для вывоза товара.

^ А.3. КОНТРАКТ О ПЕРЕВОЗКЕ И СТРАХОВАНИИ

а) Контракт о перевозке.

Заключить на обычных условиях контракт за свой счет по перевозке товара до согласованного пункта оговоренного места назначения по обычному (регулярному) маршруту и на обычный манер. Если пункт не согласован или не определен практикой подобного рода доставок, то продавец может выбрать пункт в оговоренном месте назначения, который лучше соответствует его цели.


б) Контракт о страховании


Обеспечить за свой счет страхование груза, как согласованную в контракте купли-продажи, так, чтобы покупатель или любое другое лицо, имеющее страховой интерес в товаре, имел право напрямую требовать от страховщика. Предоставить покупателю страховой полис или иное доказательство страхового обеспечения.


Договор о страховании должен быть заключен с согласованной в дальнейшем компанией или с компанией, имеющей хорошую репутацию. Если нет специального соглашения о противоположном, то страховка должна быть в соответствии с минимальным покрытием по Institute of Cargo Clauses (Institute of London Underwriters) или любого подобного сборника договорных статей. Страховка должна быть обеспечена до момента, оговоренного в соответствии с п. В.5 и В.4. по требованию покупателя и за его счет продавцу следует, если такое возможно, обеспечить страхование от военных и забастовочных рисков, а также бунтов и гражданских потрясений. Минимальное страхование должно покрывать цену, предусмотренную контрактом купли-продажи, плюс 10 процентов (т.е. 110%) и должно быть проведено в валюте контракта.


^ А.4. ДОСТАВКА

Доставить товар в распоряжение перевозчика, или, если есть последующие перевозчики, то первому перевозчику, для транспортировки в оговоренное место назначения в установленную дату или оговоренный срок.

^ А.5. ПЕРЕХОД РИСКОВ

В соответствии с положением В.5 нести все риски потерь и/или повреждений, которым может подвергаться товар, до момента его доставки в соответствии с А.4.

^ А.6. ПЕРЕДАЧА РАСХОДОВ

В соответствии с положениями п. В.6:

-оплатить все расходы, связанные с товаром, до того момента, когда он будет доставлен в соответствии с п. А.4, а также фрахт и другие расходы, вытекающие из п. А.3, включая расходы по погрузке товара и любые издержки по выгрузке товара в месте назначения, которые могут быть включены в стоимость фрахта или возникнуть у покупателя при заключении контракта о перевозке;


-оплатить расходы на таможенные формальности, а также все пошлины,, налоги и другие официальные счета, подлежащие уплате при экспорте товара.


^ А.7. УВЕДОМЛЕНИЕ ПОКУПАТЕЛЮ

Известить покупателя о том, что товар доставлен в соответствии с п. А.4, а также сообщать ему все другие сведения, которые требуются покупателю для того, чтобы принять необходимые обычно меры, позволяющие ему получить товар.

^ А.8. ДОКАЗАТЕЛЬСТВА ДОСТАВКИ, ТРАНСПОРТНЫЕ ДОКУМЕНТЫ ИЛИ ЭКВИВАЛЕНТНЫЕ ЭЛЕКТРОННЫЕ СООБЩЕНИЯ

Если не оговорено иначе, то за свой счет снабдить покупателя обычным транспортным документом (например: оборотным коносаментом, необоротным морским путевым счетом, речным путевым документов, воздушным путевым счетом, железнодорожной накладной, автодорожной накладной или мультимодальным транспортным документом).

В тех случаях, когда покупатель и продавец договорились использовать электронные коммуникации, документ, оговоренный в предыдущем параграфе, может быть заменен эквивалентным электронным сообщением (EDI).


^ А.9. ПРОВЕРКА - УПАКОВКА - МАРКИРОВКА

Оплатить все расходы, вызываемые проверкой товара (такие, как проверка, измерение, взвешивание, подсчет), необходимой для предоставления товара в соответствии с п. А.4.

Обеспечить за свой счет упаковку товара (за исключением случаев, когда в данной отрасли торговли принятого отправлять обусловленный контрактом товар без упаковки), необходимую для способа транспортировки товара, избранного им. Упаковка должна быть соответственного маркирована.


^ А.10. ДРУГИЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА

По просьбе покупателя оказывать последнему на его риск и за его счет полное содействие в получении любых документов или эквивалентных электронных сообщений (помимо указанных в п. А.8), используемых или выдаваемых в стране отправки и/или происхождения товара и, если необходимо, для транзита перевозки через третьи страны.

1   2   3

Схожі:

Термины и определения iconГосударственный стандарт союза сср трубы стальные термины и определения гост 28548-90
Настоящий стандарт устанавливает термины и определения понятий основных видов стальных труб
Термины и определения iconГосударственный стандарт союза сср сварка металлов термины и определения основных понятий гост 2601-84 ипк издательство стандартов москва государственный стандарт союза сср
Настоящий стандарт устанавливает применяемые о науке, технике и производстве термины и определения основных понятий в области сварки...
Термины и определения iconПредметный указатель
Все термины расположены в алфавитном порядке. Термины (и их синонимы), представляющие собой самостоятельные статьи, обозначены полужирными...
Термины и определения iconЭнергетика и электрификация термины и определения Power and electrification. Terms and definition
Утвержден и введен в действие постановлением Государственного комитета СССР по стандартам от 27 марта 1984 г. N 1029
Термины и определения iconТермины и определения
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения iconТермины и определения. Страховщик это страховая компания
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения iconТермины и определения. Страховщик это страховая компания
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения iconТермины и определения. Страховщик это страховая компания
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения iconГост р исо 6165-99 государственный стандарт российской федерации машины землеройные классификация. Термины и определения госстандарт россии москва
Разработан и внесен техническим комитетом по стандартизации тк 295 «Машины землеройные»
Термины и определения iconГост ен 1070-2003 межгосударственный стандарт безопасность оборудования термины и определения межгосударственный совет по стандартизации, метрологии и сертификации минск
Разработан всероссийским научно-исследовательским институтом стандартизации и сертификации в машиностроении (вниинмаш) Госстандарта...
Додайте кнопку на своєму сайті:
Документи


База даних захищена авторським правом ©zavantag.com 2000-2013
При копіюванні матеріалу обов'язкове зазначення активного посилання відкритою для індексації.
звернутися до адміністрації
Документи