Термины и определения. Страховщик это страховая компания icon

Термины и определения. Страховщик это страховая компания




Скачати 318.39 Kb.
НазваТермины и определения. Страховщик это страховая компания
Дата11.09.2012
Розмір318.39 Kb.
ТипДокументи


ВВЕДЕНИЕ.

Предметом изучения в курсе «СТРАХОВОЕ ДЕЛО» являются экономические, организационные, правовые и социальные вопросы страхования, которые встают перед менеджером в процессе расширения самостоятельности у предприятий всех форм собственности и коммерческих организаций, формирования рыночной инфраструктуры, развитие договорных отношений и, соответственно, повышения рискованости общественного производства.

В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия стихийных бедствий, аварий, катастроф и других опасных случайностей.

Объектом изучения являются научные и практические обобщения в страховой проблематике, законодательные и нормативные акты, затрагивающие вопросы страхования, овладение профессиональной терминологией, организационные принципы взаимодействия со страховыми компаниями, практические навыки страховой работы.

Цель изучения курса «СТРАХОВОЕ ДЕЛО» в том, чтобы на базе экономического анализа и планирования страховых операций, в том числе во внешнеэкономической деятельности, вопросов перестрахования, методов исчисления страховых тарифов и страховых возмещений, используя опыт ведущих украинских и зарубежных компаний, объективно и экономически обоснованно проводить финансовую деятельность путем замены непредвиденных крупных расходов на планируемые мелкие затраты для обеспечения материальной устойчивости субъекта предпринимательской деятельности в долгосрочном плане.


^ Глава 1. ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ.

Страховщик - это страховая компания.

Страховщиками могут выступать только юридические лица, созданные в форме акционерных, полных, коммандитных обществ или обществ с дополнительной ответственностью, получившие лицензию на осуществление страховой деятельности.

Следует учитывать, что уплаченный уставной фонд Страховщика должен составлять не менее 100 тысяч ЭКЮ, а страхование, перестрахование и финансовая деятельность, связанная с созданием, размещением страховых резервов и их управлением, являются исключительными видами деятельности для страховщика.

На территории Украины деятельность иностранных страховщиков не разрешена (статья 2 Закона Украины «О страховании»). То есть, ни физические, ни юридические лица не могут заключать договора страхования в Украине с зарубежными страховыми компаниями.

^ Страхователь - клиент страховой компании (физическое или юридическое лицо). Страхователь уплачивает страховой взнос (платеж, премию) страховщику при заключении договора страхования.

Страхователем можно стать как в добровольном порядке, так и по требованию законодательства Украины. Кроме 26 видов обязательного страхования, приведенных в статье 6 закона «О страховании», другие законы, например, Закон Украины «О залоге», имеют положения, обязывающие проводить страхование при определенных условиях.

^ Застрахованный - лицо, которое застраховал Страхователь. То есть Страхователь уплатил Страховщику (страховой компании) страховую премию (платеж, взнос) и заключил договор страхования третьего лица (Застрахованного). Например, фирма, выступающая Страхователем, заключила со страховой компанией (Страховщиком) договор о страховании от несчастного случая своих сотрудников. Сотрудники являются Застрахованными, так как они не производили уплату страховой премии (платежа, взноса), за них это сделала их фирма (Страхователь).

При этом сотрудники (Застрахованные) могут назначить граждан или юридическое лицо для получения страховых сумм или страхового возмещения. Как правило, назначаются получатели страховых сумм на случай смерти Застрахованного.

Застрахованный может одновременно являться Страхователем, если уплачивает страховую премию самостоятельно.

^ Таким образом:

  • Страхователь - клиент страховой компании, который заключил договор и платит деньги (страховой платеж).

  • Страховщик - страховая компания, которая обязуется при наступлении страхового случая выплатить страховую сумму или возместить ущерб.

  • Застрахованный - лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

^ Отличия «страхования» от «сострахования».

При страховании Страхователь заключает договор с одним Страховщиком, а при состраховании - с несколькими. В последнем случае определяются доли страховой ответственности, которые распределены между каждым конкретным Страховщиком (в данном случае - Состраховщиком).

При состраховании Страхователь заключает договор страхования, в котором содержатся условия, определяющие обязанности каждого Страховщика, входящего в число Состраховщиков по данному договору. Таким образом, сторонами такого договора являются Страхователь, с одной стороны, и Состраховщики, с другой.

При наступлении страхового события в соответствии с договором страхования, в случае спорных моментов может случиться ситуация, когда некоторые Состраховщики могут отказаться выплатить свою часть страхового возмещения. В этом случае Страхователь должен будет судиться с каждым из них в отдельности. Поэтому договора сострахования не получили массового распространения в Украине. Намного чаще встречаются договора перестрахования.

^ Перестрахование - страхование одним Страховщиком части риска Страхователя у другого (других) Страховщика.

В этом случае Страхователь имеет дело только с одним Страховщиком. Заключая договор перестрахования, Страховщик выступает в роли клиента другого Страховщика, который в этом случае называется Перестраховщикóм, а первый Страховщик - Перестраховáтелем (аналогично «Страхователю»).

При наступлении страхового случая Страхователь обращается к Страховщику за выплатой страхового возмещения. Если такой договор был Страховщиком перестрахован у Перестраховщика и последний отказывается произвести выплату своей части страхового возмещения, то Страховщик обязан самостоятельно выплатить Страхователю страховое возмещение в полном объеме.

Таким образом, заключение договора перестрахования никоим образом не влияет на правоотношения по договору страхования, который Страхователь заключил со Страховщиком. Перестраховщик практически никогда не производит выплату Страхователю напрямую (исключения бывают только в том случае, если Страховщик попросит об этом Перестраховщика). Все действия происходят по цепочке «Страхователь - Страховщик - Перестраховщик», как в одном, так и в другом направлении.

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через юридических или физических лиц - страховых посредников: страховых агентов и страховых брокеров. Следует учитывать, что страховые агенты действуют от имени и по поручению Страховщика, выполняют часть его страховой деятельности.

^ Страховые агенты являются представителями Страховщика и действуют в его интересах.

Страховые брокеры осуществляют посредническую деятельность от своего имени на основании поручения Страхователя или Страховщика. Таким образом, если Страхователь дает поручение страховому брокеру найти наиболее выгодные для себя условия страхования, то брокер должен действовать в интересах Страхователя. В отличие от страховых агентов, страховые брокеры, обычно, не получают страховые платежи от Страхователя, а только комиссионное вознаграждение за работу. Страховые агенты, наоборот, получают комиссионное вознаграждение от Страховщика.

К выбору страхового брокера следует подходить очень внимательно, так как случается, что брокер старается получить комиссионное вознаграждение не только от Страхователя, но еще и от Страховщика. Естественно, что «двойные» комиссионные увеличивают страховой платеж, а значит идут не на пользу Страхователю. И хотя существует постановление Кабинета Министров № 1523 от 18 декабря 1996 года, регламентирующее основные моменты осуществления деятельности страховыми посредниками, Страхователи пока предпочитают обращаться напрямую в страховую компанию или заключают договора по-старинке – через страховых агентов. Так же, как и при страховании, на территории Украины не допускается посредническая деятельность в пользу иностранных страховых компаний.

В отличие от страховых агентов и страховых брокеров аварийные комиссары не осуществляют практической страховой деятельности. Они составляют страховой акт (аварийный сертификат) при наступлении страхового случая, в котором отражают его причины и размер нанесенного ущерба. Выполнять такую работу их уполномочивают, как правило, небольшие страховые компании, т.к. крупные Страховщики имеют в своём штате соответствующих специалистов.

^ Основным документом, регламентирующим отношения между Страхователем и Страховщиком, является договор страхования. Страховщик обязан ознакомить Страхователя также и с правилами страхования, но главным все же остается договор страхования, который, кроме обязательных разделов, указанных в статье 15 Закона Украины «О страховании» может содержать любые другие условия, внесенные по соглашению сторон.

Факт заключения договора страхования может удостоверяться страховым свидетельством (полисом, сертификатом), являющимся формой договора страхования. Следовательно, если Страховщик выдает Страхователю только страховой полис (сертификат, свидетельство), то последний должен содержать все необходимые для договора страхования разделы. Это не распространяется только на обязательные виды страхования, форма типового договора, по которым определяется Кабинетом Министров Украины.


Глава 2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ

^ И СТРАХОВОЕ ВОЗМЕЩЕНИЕ.

Вы решили заключить договор страхования. В этом случае страховая компания (Страховщик) вступает с Вами (Страхователем) в четко определенные правоотношения. Основным документом, регламентирующим отношения между Страхователем и Страховщиком, является договор страхования. Он заключается на основании заявления Страхователя, которое может носить устный или письменный характер. В последнем случае заявление выступает в роли опросного листа, где указываются основные условия, относящиеся к объекту страхования (стоимость, местонахождение, размеры, год постройки и т.п.).

Следует учитывать, что договор страхования всегда заключается в письменном виде в соответствии с правилами страхования. Так как правила разрабатываются Страховщиком отдельно по каждому виду страхования, а договор страхования может содержать в себе условия, объединяющие различные страховые события, которые относятся к разным видам страхования, то в договоре должна быть ссылка на все необходимые правила. Например, заключая один договор страхования автомобиля со страховыми событиями (рисками) «угон», «повреждение», «несчастный случай с водителем или пассажирами» и «гражданская ответственность перед третьими лицами» необходимо проверить, что данный договор заключен на основании как минимум трех правил страхования. Они могут называться по-разному, но обязательно должны быть по следующим видам:

  • страхование наземного транспорта (первые два риска - «угон» и «повреждение»);

  • страхование от несчастных случаев;

  • страхование гражданской ответственности владельца наземного транспорта.

Причем, именно эти виды страхования должны быть указаны в лицензии страховой компании на право проведения страховой деятельности. Кроме того, правила страхования, на которые делается ссылка в договоре, должны быть утверждены Комитетом по делам надзора за страховой деятельностью и отмечены специальным штампом, как правило, он находится на обороте последней страницы.

Обычно договор страхования вступает в силу после внесения Страхователем страховой премии или ее первой части на расчетный счет Страховщика. Страховая премия (платеж) может быть внесена только в национальной валюте Украины. СКВ разрешается вносить лишь Страхователям-нерезидентам. Понятно, что страховые выплаты будут производиться в валюте договора страхования. В связи с этим большинство украинских страховых компаний практикуют заключение договоров страхования с различного рода валютными оговорками для исключения курсового риска у Страхователя.

Согласно статьи 19 Закона «О страховании» ^ Страховщик обязан ознакомить Страхователя с правилами страхования, но при этом Страхователя не обязывают ознакамливаться с ними. Поэтому для исключения возникновения ситуации, когда Страхователь может заявить, что его не ознакомили с правилами, в договоре страхования производится запись о том, что если Страхователь подписал договор, то с правилами он ознакомлен.

Заключая договор страхования, каждый Страхователь надеется, что при страховом случае он получит соответствующую компенсацию в кратчайший срок. И действительно, Страховщик обязан в течение двух рабочих дней (как только ему станет известно о страховом случае) принять меры по оформлению всех необходимых документов для выплаты страхового возмещения и осуществить такую выплату в сроки, предусмотренные договором. Причем, при несвоевременной выплате страхового возмещения Страховщик должен заплатить Страхователю пеню, размер которой указывается в договоре страхования. На сегодняшний день размер пени обычно составляет 0,05 % за каждый день просрочки.

Вышеприведенное нельзя трактовать таким образом, что в течение двух дней Страхователь получит страховое возмещение. Оформление всех необходимых документов может значительно затянуться, так как для выплаты страхового возмещения необходимо не только установить размер ущерба, но и определить причину наступления страхового события. Поэтому Страховщик, при необходимости, делает запросы в пожарные и правоохранительные органы, банки, медицинские учреждения, риэлторские конторы и т.п., а также самостоятельно выясняет обстоятельства наступления страхового события. Ответы на запросы организаций официальные органы должны давать в течение одного месяца. Обычно этот срок выдерживается, но ответы носят характер «отписки», отсутствуют необходимые для Страховщика подробности. В результате страдает Страхователь. Возможно, из-за этих факторов в договорах страхования часть работы по сбору и предоставлению документов возлагается на Страхователя. Ведь он, как пострадавшая сторона, непосредственно общается с официальными органами, и когда Страхователь сам потребует необходимые документы, то они будут подготовлены намного быстрее.

Со своей стороны ^ Страхователь обязуется своевременно вносить страховые платежи и, в оговоренный договором страхования срок, извещать о страховом случае. Если в договоре страхования предусматривается пеня за несвоевременную выплату Страховщиком страхового возмещения, то такой же размер пени применяется и по отношению к просроченным платежам со стороны Страхователя. Кроме этого, очень важной обязанностью Страхователя является предоставление информации обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также информирование о любом изменении страхового риска на протяжении действия договора страхования. Законодательство не определяет, какая информация представляет «существенное значение», а какая нет. Поэтому, во избежание возможного отказа в выплате страхового возмещения Страховщиком по причине невыполнения вышеуказанного требования, необходимо знать, что любая информация, которую Страховщик попросил предоставить на этапе заключения договора страхования (заявление, опросный лист, подтверждение стоимости объекта, наличие систем безопасности и т.п.) будет признана существенной.

Для получения страхового возмещения Страхователь подает Страховщику заявление на выплату, но в выплате может быть и отказано. Конкретные причины, при которых может быть отказано в выплате, указываются в договоре страхования, и необходимо их внимательно изучить до подписания договора.

Практически всегда ^ Страховщик откажет в выплате страхового возмещения, если:

  • Страхователь или лицо, заинтересованное в получении возмещения, произвели умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;

  • к страховому случаю привели преступные действия Страхователя;

  • Страхователь предоставил заведомо ложные сведения об объекте страхования;

  • Страхователь несвоевременно сообщил Страховщику о страховом случае, без уважительной на то причины, или создавал препятствия в определении обстоятельств, характера и размера ущерба.

Необходимо помнить, что, согласно статье 8 Закона «О страховании» страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба. В случае если Страхователь заключил договоры страхования с несколькими Страховщиками и общая страховая сумма превышает действительную стоимость объекта, то страховое возмещение, выплачиваемое всеми Страховщиками, также не может быть более чем действительная стоимость поврежденного имущества.

В правилах страхования должен быть указан срок, в который Страховщик должен или произвести выплату страхового возмещения или официально отказать в ней Страхователю. В случае, когда Страховщик отказывается произвести выплату, он обязан сделать это в письменной форме с обоснованием причин отказа. Естественно, Страхователь имеет право обжаловать такое решение в судебном порядке.

На практике случаев безоговорочного отказа в выплате страхового возмещения не так много. Обычно, при не совсем точном исполнении Страхователем условий договора, но когда его действия были не умышленными, стороны стараются найти компромиссное решение. Например, договариваются об уменьшении размера страхового возмещения, выплаты его по частям и т.п.

Любая из сторон может потребовать досрочно прекратить действие договора страхования, уведомив другую письменно за 30 дней. В случае прекращения действия договора по инициативе Страховщика он должен полностью вернуть Страхователю уплаченные им страховые платежи. Если же инициатива исходит от Страхователя, тогда Страховщик возвращает только часть страховых платежей, пропорционально срока, оставшегося до окончания договора страхования. Кроме этого, Страховщик вычтет свои затраты на ведение дела (они могут достигать 30-40 % от величины страхового платежа) и страховые возмещения, если такие были произведены за время действия договора. Таким образом, в случае, когда Страховщик произвел даже небольшую выплату, при расторжении договора от страхового платежа может уже ничего не остаться и, соответственно, Страхователь не получит никакого финансового эффекта от досрочного прекращения действия договора.

Кроме прекращения действия договора по договоренности сторон, он может быть признан недействительным. Это происходит чаще всего, когда договор заключается после страхового случая (имеет место неслучайное наступление страхового события, что противоречит статье 7 Закона «О страховании») или когда объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу судебного решения. Договор страхования признается недействительным с момента заключения. Такое решение принимается в судебном порядке и влечет за собой, согласно статье 48 Гражданского кодекса, двустороннюю реституцию (каждая из сторон обязана вернуть другой все полученное по договору).


Глава 3. РАСЧЕТ СТРАХОВОГО ТАРИФА.

^ МЕТОДИКА РАСЧЕТА ТАРИФНЫХ СТАВОК ПО МАССОВЫМ ВИДАМ СТРАХОВАНИЯ.

Приведенная методика применяется при расчете тарифных ставок для рисковых видов страхования. Т.к. наиболее распространенным из таких видов является коллективное страхование от несчастных случаев, то на его примере мы и будем рассчитывать тарифную ставку.

В расчете используется накопленный статистический материал, который позволяет определить следующие величины:

- вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных;

- средняя страховая выплата по одному страховому случаю.

Данные величины рассчитываются, исходя из известных параметров:

- общее количество застрахованных;

- количество страховых случаев, произошедших в предыдущий период;

- размер страховой выплаты в каждом из страховых случаев, т.е. i=1, 2, 3, 4, ..., m);

- средняя страховая сумма на одного застрахованного;

- коэффициент, зависящий от величины гарантии безопасности ();

- норматива расходов на ведение дела страховой компании.

Ставка тарифа состоит из двух частей: нетто-ставки (ТN) и нагрузки страховой компании на ведение дела. Последняя, как правило, берется в процентах по отношению к общей величине страховой премии и находится в пределах 20-35% от страховой премии.

Нетто-ставка тарифа также состоит из двух частей - основной части (То) и рисковой надбавки (R).

Вероятность наступления страхового случая с одним из застрахованных рассчитывается как отношение количества страховых случаев, произошедших в предыдущий период к общему количеству застрахованных:



Средняя страховая выплата по одному страховому случаю зависит от общей суммы страховых возмещений, выплаченных всем застрахованным в предыдущий период и рассчитывается как отношение совокупной суммы выплат к количеству страховых случаев за тот же период:



Основная часть нетто-тарифа рассчитывается по формуле:



Рисковая надбавка (R) вводится для того, чтобы учесть возможное превышение количества страховых случаев относительно их среднего значения за предыдущий период:



В зависимости от необходимой гарантии безопасности () из таблицы выбирается коэффициент . Как правило, расчет проводят с гарантией безопасности 95 %, т.е. =0,95.



0,840

0,900

0,950

0,980

0,9986



1,00

1,30

1,645

2,00

3,00

Теперь определяем нетто-тариф:



Определив все вышеприведенные величины, мы вычисляем окончательную ставку тарифа:




^ Глава 4. РИСКИ В ИМУЩЕСТВЕННОМ СТРАХОВАНИИ.

3 декабря 1591 года в городе Гамбург более сотни домовладельцев заключили договор о страховании на случай пожара.


На протяжении всей истории материального производства человечество постоянно сталкивается с непредвиденными негативными обстоятельствами и катастрофами. Поэтому рассмотрим важнейшие аспекты риск-менеджмента - страхование имущества.

^ Имущественное страхование - связанные с владением, пользованием и распоряжением имущества интересы, не противоречащие законодательству Украины.

Главное - необходимо определить риски, которым подвержено ваше имущество.

Как правило, вне зависимости от того владеет предприниматель гостиницей, оптовым складом, свечным заводиком или только мебелью и оргтехникой в арендованном офисе, он рискуете потерять все это в результате воздействия огня.

К базовому страховому покрытию обычно относят риски пожара, взрыва, удара молнии, а также падение летательного аппарата или его частей. Последний риск не типичен для нашей страны из-за отсутствия пока большого количества самолетов малой авиации, хотя в странах Европы он очень распространен. Возмещаются также убытки, вызванные применением средств пожаротушения.

Попадание молнии опасно не только своей возможностью вызвать короткое замыкание или повредить электронное оборудование. Ущерб может наступить из-за прохождения через электропроводную часть конструкции здания большого количества энергии, что может привести к его частичному или даже полному разрушению.

В перечень рисков данной группы многие украинские страховые компании включают риск аварии. И хотя это кажется логичным, следует иметь в виду, что убытки происходят не от аварии как таковой, а от ее последствий. Чаще всего такими последствиями бывают взрывы и пожары. Поэтому западные страховые компании не проводят страхование «от аварий».

При желании возможно застраховать свое имущество по расширенной программе, от большего количества рисков. Например, за счет включения опасностей, связанных с

  • водой в помещениях: протечка систем водоснабжения, канализации или отопления, а также систем автоматического пожаротушения;

  • физического повреждения: в результате наезда автотранспортного средства (особенно это актуально для придорожных построек, мимо которых мчатся многотонные грузовики) или связанные с вандализмом или террористическими действиями;

  • различными стихийными бедствиями: наводнениями, ураганами, оползнями, сильным градом, землетрясением и некоторыми другими.

Если имущество расположено вдали от горных склонов, то скорее всего не следует страховать его от схода снежной лавины; если рядом нет реки или водохранилища - от наводнения и т.п. И конечно не страховать от таких рисков, как «торнадо» или «цунами», которые иногда предлагаются нашими страховыми компаниями, видимо, для полноты «ассортимента».

Вечером, перед уходом вы закрываете крепкие двери на надежный замок и надеетесь, что, придя на следующий день, застанете все в целости и сохранности. Когда полной уверенности нет, тогда лучше застраховаться также от кражи и грабежа.

Понятно, что от этих рисков нужно страховать не все имущество, а только то, что злоумышленники могут унести. При этом следует учитывать, что многие компании вообще не страхуют некоторые ценности (наличные деньги, золотые изделия, драгоценности, ценные бумаги и т.п.), либо имеются специальные условия, оговаривающие особенности хранения (наличие сигнализации, определенного вида запорные устройства, сейфы и др.). Также распространено страхование особо ценного имущества с заранее оговоренными лимитами на размер выплачиваемого страхового возмещения. При заключении договора обратите на такие ограничения особое внимание. Заметим, что для банков существует особый страховой полис, по условиям которого страхование производится по несколько иным условиям.

Многие еще помнят пожар 14 апреля 1993 года на заводе двигателей АО «КамАЗ», когда затраты на восстановление составили более 150 млн. долларов. Но это только прямые убытки. Косвенный ущерб, связанный с длительным простоем, по разным оценкам составил от 150 до 400 % (!) от размера прямых убытков.

Зарубежный опыт подсказывает - такие убытки могут и должны быть застрахованы. Особенно, если производство с достаточно сложным оборудованием или бизнес связан с недвижимостью, местами отдыха и развлечений.

Страхование от убытков вследствие простоя производства является дополнением к страховке от базовых огневых рисков и других опасностей, а также является одним из проявлений страхования непрямых (косвенных) убытков. Подлежащий возмещению ущерб от простоя складывается из трех основных частей:

  • расходов, которые приходится осуществлять вне зависимости от процесса производства (арендные и рентные платежи, проценты по кредиту, заработная плата сотрудникам и т.п.);

  • дополнительных затрат, осуществленных с целью сокращения убытков от простоя (введение дополнительных смен, оплата сверхурочных работ, аренда другого помещения на время ремонтных работ, аренда заменяющегося оборудования, штрафные санкции и неустойки контрагентам и т.п.);

  • недополученной прибыли.

Так как расчет суммы ущерба от простоя весьма сложен, требует больших затрат времени на изучение учетных документов и договоров, хорошего знания специфики работы в сфере деятельности пострадавшего предприятия, то немногие компании предоставят вам такую страховку. И практически невозможно найти такую, которая возьмется компенсировать потерю прибыли.

Наиболее распространенным является страхование на полную действительную стоимость, которая определяется путем вычета износа застрахованного имущества из его начальной стоимости.

За основу также может браться балансовая стоимость. Если она не отвечает реальной, то необходимо воспользоваться оценочной стоимостью, которую определяют специалисты - оценщики. В случаях, когда износ имущества не превышает 30 - 40 %, возможно проведение страхования на основе новой восстановительной стоимости. Это означает, что при уничтожении имущества оно будет заменено таким же или аналогичным новым.

Страховая сумма по страхованию убытков от перерыва в производстве зависит от продолжительности времени, когда предприятие после страхового случая не сможет возобновить полностью выполнение своих функций.

Стоимость страховки напрямую зависит от объемов страхового покрытия и степени риска. Так, тариф по базовому огневому покрытию зависит от материала, из которого сделано здание, от вида производства, наличия системы противопожарной сигнализации и средств пожаротушения, площади помещения, его этажности и т.п. Например, за 0,5 % от его стоимости можно застраховать офис или производство керамической посуды, зато страховка объектов, связанных с нефтепродуктами или столярными работами обойдется примерно вчетверо дороже.

При страховании от кражи со взломом будет оценена надежность запорных устройств, их количество и даже расстояние между ними, прочность потолка, стен, окон и дверей, наличие охранных мероприятий и прочих средств защиты. Как правило, тарифы по данному риску зависят от вида застрахованного имущества, доходя до 3,5 % по страхованию оргтехники, теле- и видеоаппаратуры.

Для более точного определения степени риска, а, следовательно, и тарифа страховая компания попросит вас заполнить анкету - вопросник. Иногда они бывают достаточно объемными, количество вопросов достигает двух сотен. Рекомендую отнестись к заполнению анкеты со всей ответственностью и максимальным вниманием. Подробное знакомство экспертов страховой компании с возможными рисками, как правило, приводит к уменьшению тарифа.

Большое влияние на размер тарифа оказывает статистика убытков и их размер на данном объекте в предыдущие года. Так, при отсутствии убытков за последние пять лет, вы можете рассчитывать на скидку с платежа в размере до 15%.

Страховой тариф по страхованию убытков от простоя производства в 2-4 раза выше, чем по базовому страховому покрытию.

Устанавливаемый в договоре страхования, лимит для расчета выплаты страхового возмещения по страхованию от убытков вследствие перерыва производства колеблется от 60 дней до 36 месяцев.


Итак, к имущественному страхованию относятся:

1) ^ Базовое покрытие (FLEXA):

F - fire (пожар);

L - lighting (попадание/удар молнии);

Ex - explosion (взрыв);

A - aircraft (падение летательного аппарата или его частей).

2) Расширенное покрытие:

  • забастовки, беспорядки, гражданские волнения;

  • наезд автотранспорта, повреждение дымом и звуковой волной;

  • протечка в системах автоматического пожаротушения;

  • разрыв труб;

  • ураган или град.

3) Другие опасности:

  • наводнение;

  • землетрясение;

  • терроризм;

  • оседание грунта/ оползень;

  • сильный снегопад/ сход снежной лавины.

Под «ПОЖАРОМ» подразумевается огонь, имеющий возможность самостоятельно и неконтролируемо распространяться, возникший вследствие возгорания, сопровождающегося открытым пламенем вне мест, которые специально предназначены для разведения и поддержания огня.

Под «^ УДАРОМ МОЛНИИ» подразумевается видимый электрический разряд между облаками и землей, в результате которого через застрахованное имущество проходит электрическая энергия.

Под «ВЗРЫВОМ» понимается освобождение большого количества энергии в ограниченном пространстве за короткий промежуток времени.

^ Контрольные вопросы по курсу «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»


  1. Возникновение страхования, современное страховое дело в Украине;

  2. Понятие «страховщик», требования украинского законодательства к страховщику;

  3. Понятие «страхование»;

  4. Понятие «страхователь» и его права;

  5. Понятия «объект, вид и формы страхования»;

  6. Понятия «обязательное и обязательное государственное страхование»;

  7. Понятия «страховой риск и страховой случай»;

  8. Понятия «страховая сумма и стоимость» страхования в доле;

  9. Понятия «страховое возмещение и страховая выплата»;

  10. Понятия «прямой и непрямой ущерб»;

  11. Понятие «франшиза», виды франшиз;

  12. Понятие «страховой платеж (страховая премия)»;

  13. Основные принципы работы страховых агентов и брокеров;

  14. Понятия «договор страхования и валюта страхования»;

  15. Содержание, заключение и начало действия договора страхования;

  16. Понятие «правила страхования». Содержание правил страхования;

  17. Обязанности страховщика по договору страхования;

  18. Обязанности страхователя по договору страхования;

  19. Порядок и условия выплаты страховых сумм и страховых возмещений;

  20. Возможные причины отказа страховщика от выплаты страхового возмещения;

  21. Условия перехода к страховщику права требования к лицу, ответственному за причиненный ущерб;

  22. Условия прекращения действия договора страхования и причины признания договора страхования недействительным.

  23. Понятие «несчастный случай» в личном страховании;

  24. Коллективное страхование от несчастного случая в личном страховании;

  25. Принципы проведения страхования от несчастного случая;

  26. Требования, определенные в законодательных и нормативных документах к страховым компаниям, проводящим страхование жизни;

  27. Страховые риски в страховании жизни;

  28. Основные принципы и условия добровольного медицинского страхования;

  29. Имущественное страхование: риски стандартного покрытия (FLEXA);

  30. Имущественное страхование: риски стихийных бедствий и катастроф;

  31. Виды рисков «кража»;

  32. Мероприятия для уменьшения степени риска при страховании от кражи;

  33. Основные принципы и условия транспортного страхования грузов (CARGO);

  34. Базисы поставки, предусматривающие страхование согласно ИНКОТЕРМС 1990 г.;

  35. Условия страхования согласно оговоркам института лондонских страховщиков по грузам. Оговорки «А» и «С»;

  36. Отнесение затрат по страхованию на себестоимость товара;

  37. Действия страхователя при наступлении страхового события, на примере страхования грузов;

  38. Объекты страхования КАСКО в страхование средств транспорта;

  39. Основные страховые риски и ограничения страхования при страховании КАСКО средств транспорта;

  40. Дополнительные страховые риски и ограничения страхования при страховании средств транспорта;


Контрольная работа выполняется по десяти вариантам. Каждый вариант состоит из четырех вопросов и одной задачи. Выбор варианта контрольной работы определяется по последней цифре номера зачетной книжки студента. Из таблицы выбираются вопросы, соответствующие варианту:


Последняя цифра номера зачетной книжки



















0

ВАРИАНТ





















Номера вопросов


















































































Номер задачи выбирается по номеру варианта. Применяя методику, приведенную в главе 3, необходимо, на основании известных данных (количестве страховых случаев за предыдущий период, средней страховой сумме на одного застрахованного, размеру выплат по каждому из страховых событий и норматива расходов на ведение дела страховой компании), определить общую сумму страховых выплат в предыдущем периоде, основную часть нетто-тарифа, величину рисковой надбавки и окончательную ставку тарифа. Условия задачи по вариантам приведены в Приложении 1.


Контрольная работа оформляется на стандартных листах формата А4. Титульный лист должен содержать:

  • название института;

  • название учебного курса, по которому сделана работа;

  • форма обучения (вечерняя/ заочная);

  • курс, группа, фамилия, имя и отчество студента;

  • номер зачетной книжки студента;

Содержательная часть контрольной работы должна включать четкие конкретные ответы на все вопросы согласно варианта. Крайне желательно приведение примеров, поясняющих теоретическую часть ответа. Решение задачи должно содержать все этапы расчетов с окончательным ответом в заключении. Объем контрольной работы должен быть не менее 5 машинописных листов.


^ ЛИТЕРАТУРА, РЕКОМЕНДОВАННАЯ ДЛЯ ИЗУЧЕНИЯ

КУРСА «СТРАХОВОЕ ДЕЛО»




НАИМЕНОВАНИЕ

АВТОР, год издания



Закон Украины «О страховании»

от 07.03.1996 г., “Голос Украины” 11.04.96 г.



Международные правила толкования терминов “ИНКОТЕРМС” (в редакции 1990г.)

“Урядовий кур’єр” 17.11.94 г.



Справочник по страхованию в промышленности

(пер. с нем.) М., 1994



Основы страховой статистики

Бурроу К., М. 1995



Деловая практика страхового агента и брокера

Ефимов С.Л. М. 1996



Словарь-справочник терминов по страхованию и перестрахованию

Журавлев Ю.М. М., 1992



Страхование и перестрахование

Журавлев Ю.М. М., 1994



Основы страхового дела

Манэс А., М., 1992



Страховое дело

Рейтман Л.И., М., 1992



Страхование в Украине

Сборник, К., 1996



Страховой портфель. Серия: Портфель делового человека

Сборник, М. 1994



Введение в страхование. Экономический аспект

Шахов В.В., М., 1992


ПРИЛОЖЕНИЕ 1


ЗАДАЧА

(коллективное страхование от несчастных случаев)



Вариант

Количество застра-хованных,

Средняя страхов. сумма, на 1 застрах.,

^ Нагрузка страховой компании,

Количество страховых событий (шт.), последствиями которых стали:

Размер выплаты,

в % от страховой суммы при:




чел.

грн.

%

смерть

І-й гр. инвал.

ІІ-й гр. инвал.

ІІІ-й гр. инвал.

смерти

І-й гр. инвал.

ІІ-й гр. инвал.

ІІІ-й гр. инвал.

1

1 000

5 000,00

25,0

2

1

3

6

100

100

80

60

2

800

3 000,00

20,0

1

2

2

4

100

100

80

70

3

1 100

4 000,00

30,0

0

2

1

4

100

100

75

65

4

950

3 400,00

35,0

3

0

3

5

100

100

75

50

5

1 600

2 000,00

30,0

1

1

2

4

100

100

80

70

6

740

6 500,00

20,0

2

2

4

3

100

100

90

80

7

650

6 000,00

25,0

1

1

3

4

100

100

85

70

8

700

4 500,00

20,0

2

0

4

3

100

100

70

50

9

600

7 300,00

30,0

1

3

0

5

100

100

80

65

10

1 200

2 700,00

35,0

1

2

3

6

100

100

85

60



Схожі:

Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconТермины и определения. Страховщик это страховая компания
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconТермины и определения. Страховщик это страховая компания
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconГосударственный стандарт союза сср трубы стальные термины и определения гост 28548-90
Настоящий стандарт устанавливает термины и определения понятий основных видов стальных труб
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconГосударственный стандарт союза сср сварка металлов термины и определения основных понятий гост 2601-84 ипк издательство стандартов москва государственный стандарт союза сср
Настоящий стандарт устанавливает применяемые о науке, технике и производстве термины и определения основных понятий в области сварки...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания icon«Страховая Компания «вусо»
Вусо одна из крупных классических универсальных страховых компаний в Украине. Региональная сеть «вусо» насчитывает более 50 представительств...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconВопросы к зачету
На третий день компания а продает, а компания г покупает один фьючерс на медь. На четвертый день компания в продает, а компания д...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconПредметный указатель
Все термины расположены в алфавитном порядке. Термины (и их синонимы), представляющие собой самостоятельные статьи, обозначены полужирными...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconЭнергетика и электрификация термины и определения Power and electrification. Terms and definition
Утвержден и введен в действие постановлением Государственного комитета СССР по стандартам от 27 марта 1984 г. N 1029
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconТермины и определения
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Термины и определения. Страховщик это страховая компания iconТермины и определения
В условиях солидарной раскладки ущерба между заинтересованными в страховании субъектами хозяйствования заметно сглаживаются последствия...
Додайте кнопку на своєму сайті:
Документи


База даних захищена авторським правом ©zavantag.com 2000-2013
При копіюванні матеріалу обов'язкове зазначення активного посилання відкритою для індексації.
звернутися до адміністрації
Документи