Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні icon

Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні




Скачати 124.96 Kb.
НазваОсобливості ціноутворення на банківські продукти в Україні
Дата17.09.2012
Розмір124.96 Kb.
ТипДокументи


План

  1. Фактори ціноутворення на банківські продукти в Україні

  2. Процентні ставки за кредитами в Україні

  3. Огляд ринку депозитів в Україні

  4. Акційні пропозиції на ринку банківських продуктів




  1. Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні

На сьогоднішній день в системі маркетингу українських банків одну з центральних позицій займає їх цінова політика та ціноутворення на власні банківські продукти. Ціна на банківські продукти складується під впливом цілого ряду факторів. В умовах високої конкуренції в банківському секторі України зміна того чи іншого фактору, або їхньої сукупності безпосередньо відображається на ціні банківських кредитів та може мати неочікуваний вплив на неї, в кінці і на результати діяльності банку. Особливе місце в даному аспекті займають макроекономічні чинники, оскільки вони є важко прогнозовани­ми, а отже їх важко врахувати при ціноутворенні.

Ціноутворення на банківські кредити, у процесі якого встановлюються оптимальна ціна кредитних ресурсів, здійснюється під впливом багатьох факторів [6] (рис. 1).



Серед вказаних факторів, основними, тобто такими які справляють визначальний вплив на процентні ставки, можна вважати наступні:

  • стан грошового ринку в країні;

  • рівень попиту і пропозиції які склались на кредитному ринку;

  • розмір кредитної ставки банків-конкурентів;

  • розмір грошової маси та рівень інфляції;

  • рівень облікової ставки (ставки рефінансування) центрального банку;

  • та ін.

Стан грошового ринку в країні є вихідним фактором формування процентних ставки. При цьому, чим стабільнішим є грошовий ринок країни тим меншими є ціни на банківські ресурси, а чим мінливішим - тим більшими.

Важливим фактором можна вважати розмірів процентних ставок банків-конкурентів, при ціноутворенні на власні банківські продукти. Адже аналіз конкурентних цін дозволяє визначити прийнятні ціни на власні продукти, розробити вірну маркетингову позицію. В українській практиці, даний фактор має значний вплив, особливо для малих банків, які змушені слідувати у своїй ціновій політиці за банками лідерами та в такий спосіб втрачати потенційні прибутки.

Крім того, можна стверджувати про тісний взаємозв' язок відсотку з грошо­вою масою та інфляцією. В Україні дану динаміка чіт­ко прослідковується довгострокового періоду, тобто з 1991 року і до сьогодні, коли відбувалися значні коливання вказаних факторів, які в свою чергу викликали відповід­ну зміну відсотку по банківським кредитам. В останні роки, в Україні грошова маса та рівень інфляцією не відзначаються занадто бурхливою динамікою, а отже їхній вплив на коливання банківських ставок є мінімальним.

Ще одним важливим фактором ціноутворення на банківські продукти є рівень обліко­вої ставки Національного банку України, оскільки розмір облікової ставки використовується банками як базова частка ціни банківського ресурсу, до якої у подальшому додається маржа. Україні у повній мірі стверджувати що ціна кредитних коштів банку напряму прив'язана до обліко­вої ставки НБУ неможна, оскільки банки вправі як безпідставно завищувати їх ціну так і за­нижувати її. В Україні протягом останніх років все більше помітна тенденція відхилення процентних ставок за кредитами від облікової ставки НБУ. Проте це лише вказує на суттєвий вплив інших чинників. В свою чергу, якщо прослідити динаміку облікової ставки НБУ за останні роки, з впевненістю можна сказати, що будь яка зміна останньої веде до відповідного коливання процентних ставок за кредитами комерційних банків (рис. 3).


  1. ^ Процентні ставки за кредитами в Україні




  1. Споживче кредитування

Традиційно грудень є сезоном для споживчих кредитів, адже людям потрібні гроші на свята і подарунки. Відповідно банки продовжили розвивати програми кредитування готівкою і пропонують різні акції нестандартні програми кредитування.

Питання для роздуму

Що стосується ставок за споживчими кредитами, то в сегменті беззаставного кредитування спостерігається незвична для поточного стану кредитного ринку картина: середні реальні ставки по кредитах готівкою знижуються. При чому зниження це не символічне, а відчутне: відразу на 1-2 процентних пункти за місяць.

Для порівняння: такими ж темпами ставки за цими кредитами знижувалися в червні і серпні-2011, у вересні кредити готівкою "подешевшали" на 4-5 процентних пунктів, а в жовтні-листопаді-2011 встигли подорожчати на 0,07-1,7 процентного пункту. І ось в листопаді-грудні-2011 середні реальні ставки з лишком компенсували невелике зростання попереднього місяця.

Д
инамика одноразовых комиссий по беззалоговым потребительским кредитам наличными в 2011 году, % от суммы займа




У сегменті ж нецільової і багатоцільової іпотеки середні реальні ставки за минулий місяць виросли на 0,6-1,6 процентного пункту в залежності від терміну. У підсумку, порівняно з попереднім місяцем, їх зростання за термінами від року до п'яти років сповільнилося більш ніж у два рази.

Д
инамика номинальных ставок по потребительским кредитам под залог недвижимости в 2011 году, % годовых


Среднее, минимальное и максимальное значения одноразовой комиссии от суммы кредита по потребительским займам под залог недвижимости в ноябре не изменились, закрепившись на уровнях 1,48%, 0,1% и 3% от суммы ссуды одноразово соответственно, при этом значения ежемесячной комиссии от суммы займа увеличились от 0,15 п.п. до 0,6 п.п.

Д
инамика одноразовых комиссиий по потребительским кредитам под залог недвижимости в 2011 году, % от суммы займа



^ Без початкового внеску

Кредити на товари з нульовим авансом і без застави можна отримати у чотирьох установах з числа 50-ти лідерів за активами. Ще три банки видають кредити без першого внеску, але при цьому беруть у заставу товар, що купується.




^ Кредити з ненульовим авансом

П'ять установ з числа 50-ти банків-лідерів по активах кредитують покупку товарів з первинними внесками від 10% до 50%:




^ Нецільові і багатоцільові кредити готівкою під заставу нерухомості

Найбільш широко сектор споживчого кредитування представлений кредитуванням під заставу нерухомості. Сегмент нецільових і багатоцільових кредитів під заставу нерухомості складається з 28-ми банків з числа 50 лідерів за активами і низки банків, що не входять у це число. Серед банків з 50 лідерів за активами нецільові іпотечні кредити видають:

Ш
ість
 банків
 з числа 50-ти лідерів за активами пропонують кредити готівкою під заставу легкового автотранспорту:


  1. Автокредитування

Щ

о стосується середніх реальних ставок, то за кредитами на нові автомобілі вони продовжують рости. Причому порівняно з жовтнем-2011 темпи зростання виросли майже в 10 разів: якщо в попередньому місяці ставки збільшилися в середньому по ринку на 0,01-0,14 процентного пункту, то в листопаді-2011 збільшення склало від 0,65 процентного пункту по кредитах на один і два роки до 1,1 процентного пункту по кредитах на шість-сім років.

У підсумку, якщо місяць тому кредити на нові іномарки, в залежності від терміну, обходилися позичальникам у середньому в 13,75%-16,05% річних, то на початок грудня-2011 середні реальні ставки вже знаходяться в діапазоні 14,75%-17,52% річних.

Середні реальні ставки і кількість установ що кредитують  (розбивка по термінах кредитування) за автокредитами на нові іномарки від банків з числа 50 лідерів за активами


Всупереч всім тенденціям фінансового ринку останніх трьох місяців, а також різкого подорожчання кредитів на нові автомобілі, середні реальні ставки за кредитами на старі авто не припиняють знижуватися. За листопад-2011, в залежності від терміну, вони втратили від 0,1 до 0,3 процентного пункту. У підсумку, за станом на початок грудня-2011, "дорожче" всього обійдуться позичальникам річні кредити на старі авто - 22,45% річних у середньому по ринку. "Дешевше" все обійдеться кредит на три роки - 21,17% річних.


Середні реальні ставки і кількість установ що кредитують (розбивка по термінах кредитування) за автокредитами на старі іноземні авто від банків з числа 50 лідерів за активами.








  1. ^ Процентні ставки за іпотечними кредитами

При цьому середні реальні ставки по іпотечних кредитах продовжують брати нові висоти., реальні ставки за кредитами на вторинне житло в середньому по ринку за місяць, або з середини листопада-2011, виросли на 0,9-1,35 процентного пункту. 20%-ву позначку вже перетнули середні ставки по кредитах на термін від року до п'яти. До речі, саме ці кредити за минулий місяць подорожчали найбільше.

При цьому до рівня 20% реальних річних впевнено підбираються 10-ти і 15-тирічні кредити. Середні ставки по них вже складають 19,71% і 19,24% річних відповідно, і якщо темпи "подорожчання" кредитів на "вторинку" збережуться, то вже в наступному місяці вони досягнуть і перевищать 20% річних.



С
ередні реальні ставки за кредитами на нове житло не тільки не відстають, але і випереджають ставки за кредитами на "вторинку" у темпах зростання. За місяць кредити на первинну нерухомість "подорожчали" в середньому по ринку на 1,09-1,9 процентного пункту. При цьому найбільше підскочили середні реальні ставки по 15-річним кредитами. У підсумку, реальні ставки в сегменті кредитування "первинки" на 12.12.11р. в середньому по ринку перебували в діапазоні 18,4% - 19,4% річних.

Що стосується середніх реальних ставок за кредитами рефінансування, то їх зростання в листопаді-грудні-2011 вражає найбільше. За місяць у середньому по ринку кредити рефінансування подорожчали на 3,35-4,6 процентного пункту, одним стрибком перемахнувши позначку в 20% річних відразу по всіх термінах. Причиною такого різкого зростання стало те, що дві уснаови з чотирьох що кредитують підвищили ставки за кредитами рефінансування на 4-7 процентних пункти Чи є сенс для позичальника в такому дорогому рефінансуванні - питання риторичне.




^ 4. Акційні пропозиції на ринку банківських продуктів


Реалізація товарів і послуг - найважливіше завдання в діяльності будь-якого підприємства, що працює в умовах ринку. Без цього бізнес приречений на невдачу. Банківська справа не представляє в цьому виключення. Метою політики керівництва банку і діяльності усіх його служб є залучення клієнтури, розширення сфери збуту своїх послуг, завоювання ринку, зростання отримуваного прибутку. Звідси величезне значення PR - роботи банка зміст і цілі якої істотно змінюються останнім часом під впливом конкуренції на фінансових ринках, що різко посилюється, і стосунків, що модифікуються, між банками і клієнтурою. Маркетинг - ринкова концепція управління діяльністю банка, спрямована на вивчення ринку і економічної кон'юнктури, конкретних запитів клієнтури, і орієнтація на пропоновані послуги. Цілями маркетингу є формування і стимулювання попиту, забезпечення обґрунтованості управлінських рішень, що приймаються, і планів роботи банку, а також розширення об'ємів послуг, що надаються, ринкової долі і прибутків. Пропонувати клієнтові те, що реалізується а не намагатися нав'язувати щось інше - основа маркетингового підходу в управлінні діяльністю банку. Для досягнення успіху банки повинні застосовувати нові форми роботи. Але перш ніж прийняти рішення про початок нової діяльності, необхідно усе проаналізувати (досліджувати ринок) і спланувати (розробити маркетингову стратегію). Фінансовий ринок, так само як і будь-який інший, вимагає маркетингового підходу. Банківський маркетинг займається дослідженням ринку, оцінкою власної позиції банку на ринку, розробкою маркетингової стратегії по просуванню на ринок свого товару. Банківський маркетинг можна визначити як пошук і використання банком найбільш вигідних ринків банківських продуктів з урахуванням реальних потреб клієнтури. Дослідження ринку - це базовий елемент банківського маркетингу. Основними інструментами маркетингового дослідження є: аналіз ринку і вивчення власних можливостей банку. Збір інформації потрібний для виявлення реального і потенційного ринків комерційного банку, вивчення потреб і перспектив цього ринку. Система маркетингової інформації (ЗМІ) - постійно діюча система взаємозв'язку людей, устаткування і методичних прийомів, призначена для збору, класифікації, аналізу, оцінки і поширення актуальної, своєчасної і точної інформації для використання її розпорядниками сфери маркетингу з метою вдосконалення планування втілення в життя і контролю за виконанням маркетингових заходів. Отже, реклама будує фундамент поваги і довіри не тільки до фірми, але і до країни, що представляє цю фірму. Але чого не в силах зробити ніяка реклама - це продати товар, що рекламується вдруге, якщо в перший раз вона обманула сподівання покупця. В цьому випадку, чим більший розмах рекламної роботи тим більші збитки. Економічна ефективність реклами тісно пов'язана з метою, яку ставлять при проведені даного рекламного заходу і тією сумою грошових коштів, які виділяють на її проведення. Тут виділяють такі два поняття: 1. Відповідність виділених на рекламу коштів поставленій перед нею меті. 2. Досягнення поставленої мети в результаті рекламного заходу. Якщо ці два поняття врівноважують один одного, то реклама економічно ефективна. В залежності від цілей, що визначаються конкретною ринковою ситуацією, реклама може ефективно вирішувати наступні завдання: • інформування; • переконування; • нагадування. В кінцевому випадку, всі функції реклами, як і інших елементів комплексу маркетингу, зводяться до досягнення основних цілей системи маркетингових комунікацій: формування попиту та стимулювання збуту. Способи передачі повідомлень дуже різноманітні, в рекламі їх нараховують багато десятків, якщо не сотні - від класичних рекламних оголошень і плакатів до брелків, етикеток, клейкої стрічки. Тому, спроба строго класифікувати всі ці способи звичайно стикаються з серйозними труднощами, так як один і той же спосіб може належати різним каналам чи засобам. Найбільш розповсюджені способи: І. Пряма реклама: • по почті; • рекламні матеріали, інформаційні листи, листівки тощо, які вручаються особисто. 2. Реклама в пресі: • в газетах; • в журналах загального призначення; • в спеціальних галузевих журналах; • в фірмових бюлетенях; • в довідкових телефонних книгах. 3. Друкована реклама: • проспекти; • каталоги; • буклети; • плакати; • листівки, відкритки, календарі тощо. 4. Екранна реклама: • кіно; • телебачення; • слайд-проекція. 5. Зовнішня реклама: • крупногабаритні плакати; • мультивізійні плакати (три чи чотири зображення на гранях трьох-чотирьохгранних призм, що синхронно рухаються електродвигуном); • електрифіковане панно з нерухомими написами, чи написами, які біжать; • просторові конструкції для розміщення плакатів малого (звичайного) розміру в декількох площинах. 6. Реклама в транспорті: • написи на зовнішніх поверхнях транспортних засобів; • друковані оголошення, розміщені в салонах транспортних засобів; • вітрини з товарами на вокзалах, в аеропортах, інших приміщеннях. 7. Реклама на місці продажу: • вітрини магазинів (зовнішні, внутрішні); • вивіски, знаки, плакати в торговому залі; • упаковка (коробка, футляри, папір, клейка стрічка з написаними назвами, товарними знаками рекламодавця). 8. Сувеніри та інші малі форми реклами (авторучки, папки, лінійки тощо). Поділ реклами по видах і типах відбувається на основі ії певної функції, цілі, сфери дії чи впливу тощо.

^ Реклама банків : основні рекламні прийоми

В процесі виконання консалтингових робіт і при підготовці семінарів згідно аналізу банківських рекламних матеріалів останніх років. Аналіз показав, що уся реклама банків виробляється з використанням декількох рекламних прийомів: 1. Звернення до емоцій; 2. Найвигідніший відсоток і гра з цифрами; 3. Лотереї, знижки, сезонні акції; 4. Довгострокові бонусні програми; 5. Рекламні статті; 6. Унікальна торговельна пропозиція (УТП); 7. "Два в одному" (різновид УТП для пластикових карт); 8. Обличчя знаменитості; 9. Копіювання конкурента; 10. Розширення аудиторії; 11. Марка великим планом; 12. Нестандартний формат; 13. Тизерна реклама; 14. Нові рекламні носії. Природно, різні прийоми в одному рекламному матеріалі можуть поєднуватися.

Схожі:

Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconНазва модуля: Ціноутворення Код модуля: епі 6002 С01
Ціна в сучасній економіці Система цін. Методологія ціноутворення Цінова політика підприємства І вибір цінової стратегії. Методи ціноутворення....
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconУдк 338. 51: 336. 717 Напрямки удосконалення державного регулювання трансфертного ціноутворення у комерційних банках України
Бхідність удосконалення регулювання трансфертного ціноутворення для запобігання мінімізації податкових платежів банками з іноземними...
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconАвтоматизовані банківські системи: проблеми та перспективи
України ще й досі використовуються застарілі одновалютні програмні продукти; ряд автоматизованих банківських систем працює на комп’ютерах...
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconТема 15. Ціноутворення на ринках ресурсів
Ціноутворення – це економічний процес формування цін у суспільстві з товарним виробництвом
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconБанківські операції
Банківські операції: Навч посіб. — 6-те вид., перероб. І доп. — К.: Знання, 2008. — 318 с. — (Вища освіта XXI століття)
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconПродуктова політика банку
Комерційні банки виробляють особливі продукти у вигляді грошей. Вони одночасно виступають у ролі покупців та продавців наявних у...
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconМетодичні вказівки для самостійного вивчення дисципліни «ціноутворення» для студентів спеціальності
Пінішко В. С. Ціни і ціноутворення: навч. Посібн – Львів: «Інтелект-Захід», 2010. 33-58
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconГлосарій термінів економчіних категорій, що використовуються при викладенні дисципліни активи банківські
Активи банківські – ресурси банку, засоби, що класифікуються за напрямками розміщення І використання з метою одержання прибутку
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconГлосарій термінів економічних категорій, що використовуються при викладенні дисципліни Активи банківські
Активи банківські – ресурси банку, засоби, що класифікуються за напрямками розміщення І використання з метою одержання прибутку
Особливості ціноутворення на банківські продукти в Україні iconГлосарій термінів економічних категорій, що використовуються при викладенні дисципліни Активи банківські
Активи банківські – ресурси банку, засоби, що класифікуються за напрямками розміщення І використання з метою одержання прибутку
Додайте кнопку на своєму сайті:
Документи


База даних захищена авторським правом ©zavantag.com 2000-2013
При копіюванні матеріалу обов'язкове зазначення активного посилання відкритою для індексації.
звернутися до адміністрації
Документи