Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18. 06. 2006 №254 банківський продукт
Скачати 172.93 Kb. |
|
ПРОДУКТОВА ПОЛІТИКА БАНКУ
Відповідно до Положення про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 18.06.2006 №254 банківський продукт – це стандартизовані процедури, що забезпечують виконання банками операцій, згрупованих за відповідними типами та ознаками. Іншими словами банківський продукт – це сукупність банківських послуг, згрупованих за певною ознакою. Не існує стандартного набору банківських продуктів для будь-якого банку. Тому банк повинен самостійно визначити відповідні банківські продукти, які використовуються всередині банку, виходячи з потреб клієнтів та мети своєї діяльності. Існує багато підходів щодо класифікації банківських продуктів. Але найбільш доцільною, на нашу думку є класифікація за функціями комерційного банку:
В свою чергу ці продукти можуть поділятися і за такими ознаками як:
У наш час у зв’язку з високою конкуренцією між банками, зі зростанням ринку послуг та збільшенням потреб клієнтів, постає питання про збільшення кількості депозитних програм для вкладників на різних умовах, з різною метою і для різних вікових категорій. Існують депозити, назва яких говорить клієнтові про його призначення. Наприклад, відкриваючи накопичувальний внесок, людина розуміє, що гроші можна збирати, тобто допускається поповнення. Строковий вклад відкривається на певний строк і поповнювати його не можна, а універсальний депозит допускає як поповнення, так і зняття коштів. До другого типу депозитів можна віднести назви, які характеризують вкладника, скажімо, студентський, пенсійний, дитячий. Однак існують такі депозити, назви яких викликають масу запитань. Приміром, внесок «Прибутковий». А хіба депозит відкривається не з метою заробити? А інші внески цього банку не передбачають наявність прибутку для його власника? Або «Комфортний». Чому комфортний і комфортний для кого? Можливо, для банку, який заробить на ваших грошах більше, ніж ви? А внесок «Стандарт»? В наш час, коли всі життєві стандарти швидко змінюються і щораз з’являється щось нове, звичайному вкладникові не зрозуміти суть такої назви. Або внесок «Свобода». Ну от, віддав гроші банку – і ти вільний. Хоча це ще не межа. Наприклад, Донгорбанк пропонує своїм клієнтам депозити: «Респектабельний», «Солідний», «Знатний», «Шановний», «Поважний», «Монблан», «Лас-Вегас», «Ла-Манш», «Каліпсо», «Женевський». Складається враження, що цей депозитний ряд створений для того, аби клієнт відкрив депозит, лише почувши назву: я сьогодні Знатний і хочу Лас-Вегас. Але в кожній діжці меду є ложка дьогтю. Так, часто клієнти «губляться» серед величезного розмаїття банківських ощадних продуктів. Тому постає питання, а скільки депозитів повинно бути в банку? Для відповіді на це запитання було проведено дослідження серед 47 банків України. З них:
Як бачимо, 53% банків пропонують обирати депозитний інструмент із 6 і більше різних вкладів і тільки 47% банків вважають, що для задоволення потреб вкладника вистачить до 5 видів депозитів. Виходячи з цього доцільніше було б зробити лише 3 види депозитів як найбільш стандартних та поширених:
Якщо банк хоче покращити свою депозитну пропозицію для конкретної цільової групи (пенсіонери, діти, студенти, військові), то для цього не потрібно додавати ще один вклад до депозитної лінійки, збільшуючи таким чином її розмір. Краще зробити депозитну надбавку для даної категорії вкладників до кожного із трьох видів депозитів і зазначити її під тарифами. У будь-якому разі, хотілося, щоб, розробляючи й впроваджуючи нові депозитні програми, банки завжди оцінювали новинки, у першу чергу, з погляду простоти й зручності для вкладників, а вже потім – задля ефективності маркетингових комунікацій або збільшення обсягів продажу. Підібрати вигідну для себе кредитну та депозитну програму можна, скориставшись пошуком на Інформаційному порталі про банки України (http://www.bankstore.com.ua/ua/products/). На даному сайті представлена інформація про депозити та кредити деяких банків 1, 2 та 3 груп з описом строку кредиту чи депозиту, його процентної ставки та валюти. Приклади Депозит «Різдвяний» Universal Bank радий запропонувати Вам новий депозитний продукт, який завдяки високим ставкам, гнучким умовам та короткому терміну розміщення дозволить не лише створити святковий настрій, але й отримати значний прибуток і добре провести Різдвяні свята! Основні переваги:
Основні умови:
В разі дострокового повернення частини або повної суми депозиту, Банк перераховує проценти на суму депозиту, що повертається, за ставкою, що складає 20% від діючої процентної ставки по депозиту на дату такого повернення, за період з дати розміщення депозиту по день, що передує даті дострокового повернення такої суми. ^ «Найкращий Новорічний» – акційний депозит, який передбачає збільшення розміру % ставки на 0,2012% річних, за умови, що вклад діє станом на 01.01.2012 р. Надбавка застосовується до суми вкладу, починаючи з 01.01.2012р. та діє до закінчення строку дії договору банківського вкладу. ^
АСТРА БАНК спільно з компанією «Віннер Імпортс Україна» проводить новорічну акцію з автокредитування. Тепер Ви можете придбати в кредит під 0% річних автомобілі Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover та Porsche. Строк кредитування на ці автомобілі становить до десяти років, авансовий внесок – починаючи з 0% від вартості автомобіля, разова комісія – 2,5% від суми кредиту, відсоткова ставка за кредитом – до 15,6% річних у гривнях. Та якщо брати кредит на два роки і зробити авансовий внесок не менше 30% від вартості автомобіля, то відсоткова ставка складе 0 % річних. Дострокове погашення кредиту здійснюється без штрафних санкцій. Новорічний акційний кредит на Ford, Volvo, Jaguar, Land Rover та Porsche розповсюджується на автомобілі, що продаються в автосалонах і дилерських центрах компанії «Віннер».
Життєвий цикл товару – це концепція, що описує всі елементи маркетингу з моменту ухвалення рішення про надання конкретної послуги, її надходження на визначений ринок і до моменту її зняття з ринку. З точки зору відношення до різних етапів життєвого циклу банківського продукту виділяють:
Види кривих обсягу продаж:
 ^ Кардинальні зміни, які відбулися за останні десять років в кредитно-фінансовій сфері, зумовили високий ступінь динамізму вітчизняного ринку банківських продуктів. Протягом відносно нетривалого шляху його розвитку спостерігалися значний перерозподіл часток ринку між його учасниками та постійні зміни у сфері регулювання ринкових взаємовідносин з боку держави, що зумовило наявність додаткових стимулів для поповнення і зміни наявного спектру банківських продуктів. Ці процеси зумовили появу «інноваційної» сфери банківської діяльності. Продуктова політика банку тісно пов'язана з управлінням ризиками, управлінням активами й пасивами, ціновою політикою, управлінням каналами збуту, кадровою політикою та фінансовим управлінням у цілому. Так, при розробці нових банківських продуктів враховуються потреби банку в ресурсах та можливості кредитування клієнтів, і в разі підвищеного ризику та збитковості той чи інший продукт може виводитися з ринку. Важливо пам’ятати, що банк-новатор має перевагу на ринку лише короткий проміжок часу. ^ – це банківська послуга, що вперше пропонується на ринку, або є новою для банку при наданні її своїм клієнтам. Інноваціям притаманні такі властивості:
Пропонуючи ті чи інші продукти клієнтам, банки повинні в першу чергу відповідати на запитання:
І вирішувати 4 завдання:
Серед інноваційних продуктів, які пропонуються банками, можна назвати:
Яскравим прикладом нового продукту є депозит «Велика вісімка», який пропонує з квітня цього року банк Кредит Дніпро. Це перший в Україні депозит, що дозволяє зберігати і примножувати заощадження з використанням одразу восьми валют. У сьогоднішніх умовах людей найбільше турбує, з одного боку, надійний захист коштів від знецінення, а з іншого – можливість примноження заощаджень на фоні прискорення інфляції та зростання цін. На тлі останніх подій на світових ринках ми спостерігаємо кризу довіри навіть до традиційних інструментів вкладення грошей або, як їх називають, «якірних валют» – долару та євро. Саме тому, прагнучи задовольнити потреби клієнтів, банк пропонує восьмивалютний депозит, який надійно захищає вкладення і дозволяє мінімізувати курсові ризики. Депозит «Велика вісімка» дозволяє за бажанням клієнта без обмежень, комісій і втрати відсотків необмежену кількість разів «переходити» з валюти у валюту, використовуючи шість валют і два банківські метали. ^
Таким чином, ми бачимо, що банк Кредит Дніпро вивів на ринок даний депозит як і для фізичних, так і для юридичних осіб. Метою його запровадження був захист коштів клієнтів від зміни валютних курсів. Відповідно такий продукт зацікавить і потенційних клієнтів, тобто сприятиме збільшенню клієнтської бази банку. Тобто банк Кредит Дніпро одним вистрілом вб’є двох зайців – і клієнти задоволені, і самому додаткові доходи. Ще одним новітнім продуктом депозитний банкомат – програмно-технічний комплекс, що надає можливість держателю платіжної картки вносити кошти в готівковій формі для зарахування на відповідний рахунок та виконувати інші операції, зокрема одержувати кошти в готівковій формі, одержувати інформацію щодо стану рахунку, сплачувати товари та послуги, роздруковувати документи про підтвердження виконання таких операцій Але новими можуть бути у банківському продукті і окремі аспекти:
Не менш важливим для успішної реалізації банківського продукту його є зовнішній вигляд. Це більше стосується пластикових карток. Всім зрозуміло, що між яскравою багатоколірною упаковкою та однотонною сірою людина вибере яскраву. Тому дизайнери пластикових карток намагаються бути максимально креативними. ^ Історія появи пластикових карток. Попередниками сучасних карт були картки, які випускали великі американські готелі, нафтові компанії і магазини на початку століття. Ці товарні картки мали два призначення – стежити за рахунком клієнта і забезпечити механізм запису його покупок. Їх поява була логічним продовженням оплати в розстрочку. З 1914 торговельні підприємства стали випускати картки для самих багатих клієнтів, щоб прив'язати їх до своєї мережімагазинів і продавати їм найбільш дорогі товари. На початку 20-х нафтові компанії стали випускати «карти чемності» (courtesy cards), за допомогою яких водії могли робити покупки на будь-який бензоколонці. У 1928 почався випуск Charga-Plates, пластинок з вибитим адресою. У наступні 30 років великі компанії запропонували такі нововведення, як мінімальна місячна плата, плата за фінансові послуги, 30-денний період відстрочки по платежах – і все заради максимального доходу від операцій по картах. Жорстка конкуренція змусила компанії піти на значні витрати і почати емісію кредитних карт. У 1936-му році зростаюча індустрія авіаперевезень, очолювана American Airlines, запропонувала власну кредитну схему, що отримала назву Universal Air Travel Plan (UATP). Спочатку випускалася купонна книжка проти депозиту клієнта, а потім кредитний план розвинувся в операцію, схожу з операцією по кредитній карті. Ера сучасної універсальної кредитної карти почалася в 1949 з освіти Diners Club. Вважається, що кредитні картки були придумані в 1949 році з – зазабудькуватості нью-йоркського бізнесмена Френка Макнарма, засновника Diners 'Club. Якось після ділової вечері, він виявив, що забув гаманець вдома, тоді Френкзробив пропозицію адміністрації ресторану прийняти до оплати маленьку картонну картку з написом «Дайнерс Клаб» з обіцянкою виплатити борг власникуресторану в певний термін. А потім він видав кредитні карти 200 своїм клієнтам, які могли користуватися нею в двадцяти семи ресторанах Нью-Йорка. У 1958 American Express, найбільша компанія дорожніх чеків, і Carte Blanche одночасно вийшли на ринок універсальних кредитних карт. У цьому ж році перший банк країни – Bank of America також приступив до операцій з кредитними картами. У 1966 Bank of America почав давати ліцензії іншим банкам на проведення операцій з картами BankAmericard. Рішення про розширення операцій на всю країну зустріло протидію інших великих банків і призвело до утворення другої національної системи карт, що отримала назву Interbank Cards Association. Americard поміняла ім'я на VISA в 1976 році. MasterCharge в 1980 році стала MasterCard. ^ В Україні великі зміни на ринку пластикоих карток відбулися за останні 5-7 років. В 1994-1995 рр., невелика група банків активно почала вивчати карткові технології, почала розгортати маленькі карткові проекти, випустила перші картки міжнародних платіжних систем, працюючи при цьому через російські або прибалтійські банки [100]. Прорив відбувся в лютому – березні 1996 року, коли група українських банків отримала статус Principal Member в платіжній систеі VISA International. З того часу відбулися великі зміни (додаток А). На сьогодні в Україні в обігу більше 3 міліонів карток, з яких міжнародних – 2250 тисяч штук. На 1 січня 2011 року за даними Національного банку України членами внутрішньодержавних та міжнародних платіжних систем є 78 банків. ^ VISA Classic, VISA Business, VISA Gold, VVisa Platinum, Visa Electron; Eurocard/Mastercard Corporate, Eurocard/Mastercard Gold. Приклади Зручний банківський продукт від ПАТ «Терра Банк» Останнім часом все більше охочих скористатися перевагами унікального банківського продукту від ПАТ «Терра Банк» «Interestна картка». Власники цієї платіжної картки тримають у своєму гаманці не тільки звичний і улюблений платіжний інструмент, який дозволяє розраховуватися у торговельній мережі або знімати кошти у будь-який зручний час і у будь-якій країні світу, а й фактично стають власниками «мобільного депозитного рахунку». Тарифний пакет «Interestна картка» дозволяє відкривати Visa Classic у гривнях, доларах США, Євро і залежно від суми залишку коштів на картковому рахунку отримувати комісійну винагороду від 5% до 13,5% у гривні, від 3% до 6% у доларах США, від 2% до 5% в Євро, маючи при цьому можливість без обмежень доступатися до карткового рахунку, знімаючи або поповнюючи його. «Interestну картку» відкрило вже понад 1020 приватних клієнтів. Цікаво те, що одного разу скориставшись цим тарифним пакетом, наші клієнти відкривають додаткові «Interestні картки» своїм родичам і рекомендують друзям», - коментує заступник начальника управління платіжних карток Тетяна Човпінь. – Це зручно. Адже «Interestна картка» - це три в одному: платіжна картка, депозитний рахунок і досить вигідний поточний рахунок». ^ Є бажання стати одним з тих, хто бере від життя по максимуму, хто дивиться на речі під іншим кутом та розпоряджається коштами за власним бажанням? У тебе є така можливість! «Мані на кармані» – нова молодіжна банківська картка, створена спеціально для молоді віком від 16 до 28 років. Це нова програма, яка об’єднує незалежних, активних та цілеспрямованих! ^ З «Мані на кармані» ти можеш:
Картка «Мані на кармані» має три рівні – L, XL та XXL. Твій початковий рівень – рівень L. Накопичуючи бонуси під час користування, ти можеш перейти на наступний рівень і отримати картку вищого рівня – XL чи XXL. Картки вищого рівня дозволять тобі робити улюблені покупки з більшими знижками в мережі партнерів «Мані на кармані» та відкриють доступ до нових акційних програм з розіграшем цікавих призів. 1 бонус нараховується за кожну 1 грн., що сплачена за допомогою карти. Обов'язково ознайомся із тарифами на обслуговування картки. В рамках спільного проекту з Сім’єю Ресторанів «Козирна карта», OTP Bank пропонує своїм клієнтам нову спільну платіжну картку «Козирна карта»! Відтепер у Вас є унікальна можливість скористатися всіма перевагами платіжних карток від OTP Bank та при цьому отримувати додаткові привілеї – додаткові знижки* в Сім’ї Ресторанів «Козирна карта»:
Якщо Ви є власником дисконтної картки Сім’ї Ресторанів «Козирна карта» Ви маєте можливість обміняти її на спільну платіжну картку «Козирна карта» в будь-якому відділенні OTP Bank, а також оформити заяву на її отримання в будь-якому ресторані Сім’ї «Козирна карта» або на сайті Банку. Якщо у Вас немає дисконтної картки, Ви маєте можливість отримати спільну платіжну картку зі знижкою 10%+5% у будь-якому відділенні OTP Bank або в ресторані Сім’ї «Козирна карта»! ^ Крім додаткових знижок в Сім’ї Ресторанів «Козирна карта», Ви отримуєте цілу низку додаткових переваг:
ВИСНОВКИ
|
